(«Официальный вестник РС», № 36/2011 и 139/2014)
Глава I
ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
Предмет
Статья 1
Настоящий закон регулирует права пользователей финансовых услуг, предоставляемых банками, лизингодателями и поставщиками, а также условия и порядок осуществления и защиты этих прав.
Значение отдельных терминов
Статья 2
Некоторые термины в настоящем законе имеют следующее значение:
1) финансовые услуги – банковские услуги, услуги финансового лизинга и финансовые сделки;
2) банковские услуги – услуги, оказываемые банком пользователям этих услуг на основании кредитных договоров, договоров вклада (депозита), договоров о выдаче и использовании кредитных карт, договоров о предоставлении овердрафта по счету, а также иные услуги, оказываемые банком в соответствии с законом;
3) финансовый лизинг (далее – лизинг) – деятельность, значение которой определяется законом, регулирующим финансовый лизинг;
4) страховые услуги, а также услуги организаций по управлению добровольными пенсионными фондами, – услуги, определенные законом, регулирующим деятельность страховых организаций, а также регулирующим добровольные пенсионные фонды и пенсионные планы;
5) финансовая сделка – продажа товара с оплатой в рассрочку или иная форма финансирования потребителя, имеющая ту же экономическую сущность, которую предлагает поставщик и которая предполагает отсрочку платежа в течение определённого периода;
6) поставщик банковских услуг (далее – банк) – банк в значении закона, регулирующего банковскую деятельность;
7) лизингодатель и предмет лизинга имеют значения, определенные законодательством, регулирующим финансовый лизинг;
8) поставщик – юридическое или физическое лицо, которое осуществляет продажи посредством заключения финансовых сделок и действует на рынке в рамках своей предпринимательской деятельности или в иных коммерческих целях;
9) пользователь финансовых услуг (далее – пользователь) – физическое лицо, которое пользуется или пользовалось финансовыми услугами либо обратилось к поставщику финансовых услуг с целью использования финансовых услуг, а именно:
1) физическое лицо, которое использует, использовало или намеревается использовать эти услуги в целях, не предназначенных для его предпринимательской или иной коммерческой деятельности,
2) предприниматель в смысле закона, регулирующего деятельность хозяйственных обществ,
3) сельхозпроизводитель, как владелец или член семейного сельскохозяйственного предприятия в смысле закона, регулирующего сельское хозяйство и развитие сельских районов;
10) кредитный договор имеет значение, установленное законодательством, регулирующим обязательственные отношения;
11) договор вклада имеет значение, установленное законодательством, регулирующим обязательственные отношения;
12) ( удалено )
13) договор о возобновляемом кредите (револьверный кредит) – кредитный договор, предоставляющий заемщику возможность использовать единожды одобренную сумму кредита в течение определенного срока многократно в размере неиспользованных или возвращенных денежных средств, при этом неиспользованная часть кредита увеличивается на сумму платежей по погашению этого кредита;
14) ( удалено )
15) кредитная карта – платежная карта, позволяющая ее пользователю снимать наличные и оплачивать товары и услуги в кредит;
16) ( удалено )
17) разрешенный овердрафт по счету – согласованная сумма денежных средств, предоставляемая банком пользователю счета;
18) несанкционированный овердрафт по счету – сумма денежных средств, использованных пользователем счета вне рамок договорных отношений с банком;
19) связанный кредитный договор– договор, который служит исключительно для финансирования покупки определенного товара или услуги и который вместе с договором о продаже этого товара или услуги образует хозяйствующий субъект; хозяйствующий субъект существует, если кредитор использует услуги продавца в целях заключения кредитного договора или товары или услуги, являющиеся предметом закупки, прямо указаны в этом договоре;
20) номинальная процентная ставка – процентная ставка, выраженная в виде фиксированного или переменного процента, которая применяется на ежегодной основе к сумме использованных кредитных средств, сумме чистого лизингового финансирования или полученного депозита;
21) годовая эффективная процентная ставка и эффективная ставка лизинговой платы (далее – эффективная процентная ставка) показывают общие расходы по кредитам и иным финансовым услугам, уплачиваемые или получаемые пользователем этих услуг, причем указанные расходы выражены в процентах от общей суммы этих услуг в годовом исчислении;
22) план погашения или план платежей, представляет собой табличный обзор всех хронологически отображенных денежных потоков, предназначенный для информирования пользователя, а также для более оперативного контроля за его обязательствами по кредитному договору или договору лизинга, как и его требованиями по договору депозита;
23) постоянный носитель (постоянный носитель данных) – средство, позволяющее пользователю сохранять относящиеся к нему данные, осуществлять доступ к этим данным и воспроизводить их в неизменном виде в течение срока, соответствующего цели хранения;
24) профессиональная осмотрительность– повышенное внимание и мастерство, которых разумно ожидать в юридических операциях от поставщика финансовых услуг при общении с пользователями в соответствии с правилами профессии, добросовестной деловой практикой и принципом добросовестности и честности;
25) репрезентативный пример – это пример, в котором указаны все элементы, необходимые для демонстрации условий, при которых используется определенная финансовая услуга.
Область применения
Статья 3
Положения настоящего закона не распространяются на:
1) договоры лизинга, в которых не предусмотрена возможность приобретения лизингополучателем права собственности на предмет лизинга;
2) кредитные договоры или финансовые сделки, заключаемые в порядке урегулирования споров в суде или ином государственном органе;
3) кредитные договоры или финансовые сделки, которые откладывают выплату существующей задолженности без обременения;
4) кредитные договоры или финансовые сделки, в которых отсутствует обязанность уплачивать проценты или какое-либо иное обременение, и кредитные договоры или финансовые сделки с условием возврата кредита в течение трех месяцев или с условием предоставления отсрочки платежа на срок до трех месяцев и оплаты лишь незначительных расходов;
5) кредитные договоры или финансовые сделки, обеспеченные залогом движимого имущества, если ответственность пользователя ограничена стоимостью предмета залога;
6) договоры о финансовых сделках с постоянным исполнением, в соответствии с которыми продавец обязуется поставлять потребителю определенный вид товара или оказывать определенную услугу в течение более длительного срока, а пользователь обязуется уплачивать цену по частям в течение всего срока поставки товара или оказания услуги.
Соотношение с другими нормативными актами
Статья 4
К вопросам защиты прав пользователей, не урегулированным настоящим законом, применяются положения нормативных актов, регулирующих деятельность банков, финансовый лизинги защиту персональных данных, а также положения закона, регулирующего обязательственные отношения.
Положения закона, регулирующего платежные услуги, применяются к защите пользователей платежных услуг и владельцев электронных денег, а положения настоящего закона, касающиеся кредитов и разрешенных овердрафтов по счетам или кредитных карт, применяются также к защите пользователей кредитов и разрешенных овердрафтов по счетам, предоставляемых поставщиками платежных услуг и эмитентами электронных денег, а также пользователей кредитных карт.
Положения настоящего закона, регулирующие права и обязанности банка как лица, предоставляющего кредиты и разрешенные овердрафты, а также эмитента кредитных карт, применяются также к другим поставщикам платежных услуг и эмитентам электронных денег, когда услуга по предоставлению кредитов или разрешенных овердрафтов, как и выдача кредитных карт, предоставляется в соответствии с законом, регулирующим платежные услуги.
За исключением пункта 2 настоящей статьи положения настоящего закона, касающиеся защиты прав и интересов пользователей, применяются к порядку защиты прав и интересов пользователей платежных услуг и держателей электронных денег, в том числе пользователей кредитов и разрешенных овердрафтов по счетам, предоставленных поставщиками платежных услуг и эмитентами электронных денег, а также пользователей кредитных карт.
Основные принципы защиты пользователей
Статья 5
Основными принципами защиты прав пользователей в соответствии с настоящим законом являются:
1) право на равноправные отношения с поставщиком финансовых услуг,
2) право на защиту от дискриминации,
3) право на информацию,
4) право на определенность или определимость договорного обязательства,
5) право на защиту прав и интересов.
Реклама
Статья 6
Финансовые услуги должны рекламироваться ясно и понятно, а реклама не может содержать недостоверную информацию или информацию, которая может создать неверное представление об условиях, на которых пользователь пользуется этими услугами.
Национальный банк Сербии может установить более подробные условия рекламы финансовых услуг.
Правила заключения договоров
Статья 7
Договор оказания финансовых услуг (далее – договор) заключается в письменной форме или на ином постоянном носителе информации.
Каждая договаривающаяся сторона получает копию договора.
Договор не может содержать положений, посредством которых пользователь отказывается от прав, гарантированных ему настоящим законом.
Поставщик финансовых услуг обязан хранить в архиве пользователя договор и связанную с ним договорную документацию (оферту, проект договора, обзор обязательных элементов, план погашения/выплаты, приложение к договору с новым планом погашения, уведомления, предупреждения и т. д.).
Статья 8
Договорное обязательство должно быть определенным или определимым.
Денежное договорное обязательство является определимым с точки зрения его размера, если оно зависит от договорных переменных элементов или переменных и постоянных, причем переменными элементами являются официально опубликованные элементы (базовая процентная ставка, индекс потребительских цен и т. д.).
Денежное договорное обязательство является определяемым по времени, если на основе договорных элементов можно установить, когда наступает срок его исполнения.
Элементы пунктов 2 и 3 настоящей статьи должны иметь такой характер, чтобы на них не могла влиять односторонняя воля любой из договаривающихся сторон.
Банк или лизингодатель обязан ежедневно размещать в помещениях, где он оказывает услуги пользователям, и в сети Интернет объявление о стоимости переменных элементов договора, указанных в пункте 2 настоящей статьи.
Договоры не могут содержать отсылочную норму к правилам делового оборота и иным актам поставщика финансовых услуг в части, касающейся тех элементов, которые предусмотрены настоящим законом в качестве обязательных элементов договора.
Поставщик финансовых услуг обязан определить денежное договорное обязательство в порядке, установленном положениями настоящей статьи.
Общие положения и условия
Статья 9
Общие условия ведения бизнеса поставщиками финансовых услуг в значении настоящего закона – это условия ведения бизнеса, применяемые к пользователям, условия установления отношений между пользователем и поставщиком финансовых услуг и порядок общения между ними, а также условия ведения бизнеса между пользователем и поставщиком данной услуги.
Согласно общим условиям ведения бизнеса поставщик финансовых услуг обязан обеспечить применение добрых деловых обычаев, добросовестной деловой практики и справедливое отношение к пользователю, а также соответствие этих условий нормативным актам.
Общие положения и условия ведения бизнеса также включают акты, определяющие размер комиссий и других расходов, взимаемых поставщиком финансовых услуг с пользователей (например, тариф за услуги).
Статья 10
Поставщик финансовых услуг обязан обеспечить ознакомление пользователя с общими условиями ведения бизнеса на сербском языке на видном месте в помещениях, в которых он предлагает услуги пользователям, и в сети Интернет не позднее, чем за 15 дней до дня подачи им заявления.
Поставщик финансовых услуг обязан предоставить пользователю соответствующие разъяснения и инструкции, касающиеся применения общих условий ведения бизнеса в связи с конкретной финансовой услугой, а также довести эти условия до него без промедления по его требованию в письменной форме или на ином постоянном носителе данных.
Годовая эффективная процентная ставка
Статья 11
Эффективная процентная ставка – это ставка дисконтирования, которая ежегодно уравнивает текущую стоимость всех денежных потоков или текущую стоимость всех денежных поступлений с текущей стоимостью всех денежных расходов, основанных на использовании финансовых услуг, которые известны на момент утверждения этой ставки.
Денежные потоки из пункта 1 настоящей статьи включают:
– все погашения и выплаты по кредитам/лизингу/депозитам;
– расходы, которые несет пользователь финансовых услуг (например, проценты, сборы, налоги и т. д.) или соответственно выгоды, которые он получает (проценты и другие безусловные выгоды);
– расходы, связанные с дополнительными услугами, которые являются условием использования финансовой услуги или ее использования определенным образом (например, расходы на страхование жизни, имущества и личного страхования и т. д.).
Если условием использования финансовой услуги является открытие счета, то расходы на открытие и ведение этого счета, а также все расходы, связанные с осуществлением этих денежных потоков, включаются в денежные потоки, указанные в пункте 1 настоящей статьи.
Денежные потоки, указанные в пункте 1 настоящей статьи, не включают:
– расходы, возникшие из-за несоблюдения положений договора;
– расходы, связанные с приобретением товаров, понесенные независимо от того, произведена ли оплата наличными деньгами или иным способом.
Расчет эффективной процентной ставки основан на следующих предположениях:
– что договор о предоставлении финансовых услуг останется в силе в течение договорного периода;
– что договаривающиеся стороны выполнят свои договорные обязательства и что они сделают это в сроки, указанные в договоре;
– что номинальная процентная ставка и другие расходы останутся неизменными до окончания срока действия договора.
Банк и лизингодатель обязаны рассчитывать эффективную процентную ставку в едином, предписанном порядке с целью сравнения аналогичных предложений от разных поставщиков финансовых услуг.
Более подробно условия и порядок расчета эффективной процентной ставки определяет Национальный банк Сербии.
Право на отказ от договора
Статья 12
Пользователь имеет право отказаться от заключенного кредитного договора, договора о предоставлении разрешенного овердрафта по счету, договора о выдаче и использовании кредитной карты, договора лизинга и финансовой сделки – в течение 14 дней с даты заключения договора, без объяснения причин отказа.
В случае кредитного договора, обеспеченного ипотекой, а также договора, предметом которого является приобретение или финансирование приобретения недвижимости, пользователь может отказаться от договора при условии, что он не приступил к использованию кредита или финансирования.
При отказе от договора, указанного в пункте 1 настоящей статьи, и до истечения срока, указанного в этом пункте, пользователь обязан уведомить банк, лизингодателя или поставщика о своем намерении отказаться способом, подтверждающим получение этого уведомления, при этом датой отказа от договора считается дата получения этого уведомления. Настоящее уведомление должно быть доставлено в письменной форме или на другом постоянном носителе данных.
Пользователь, отказавшийся от кредитного договора, договора о предоставлении разрешенного овердрафта по счету и договора о выдаче и использовании кредитной карты, обязан незамедлительно, но не позднее 30 дней со дня направления уведомления, предусмотренного пунктом 3 настоящей статьи, возвратить банку сумму основного долга и проценты по основному долгу за время пользования кредитом.
Пользователь, отказавшийся от договора лизинга с правом выкупа предмета лизинга, обязан возвратить предмет лизинга лизингодателю незамедлительно после направления уведомления, предусмотренного пунктом 3 настоящей статьи. Пользователь, указанный в настоящем пункте, обязан незамедлительно, но не позднее 30 дней со дня направления уведомления, указанного в пункте 3 настоящей статьи, возместить лизингодателю причиненный ущерб, если произошло снижение стоимости предмета лизинга, и уплатить согласованные проценты с основного объема работ за период с даты заключения договора до даты уплаты процентов.
Пользователь, отказавшийся от финансовой сделки с поставщиком, обязан немедленно вернуть товар поставщику. Пользователь, указанный в настоящем пункте, обязан незамедлительно, но не позднее 30 дней со дня направления уведомления, указанного в пункте 3 настоящей статьи, возместить поставщику причиненный ущерб, если произошло снижение стоимости объекта купли-продажи, и уплатить согласованные проценты с основной сделки за период со дня заключения договора купли-продажи по день уплаты процентов.
Поставщики услуг не имеют права на получение других сборов, за исключением сборов, указанных в пунктах 4 – 6 настоящей статьи, и понесенные уполномоченными органами расходы, а в случае, указанном в пункте 2 настоящей статьи, – банк имеет право на возмещение фактически понесенных им расходов в связи с заключением кредитного договора.
Пользователь должен быть ознакомлен с фактическими расходами, указанными в пункте 7 настоящей статьи, до заключения кредитного договора.
Если поставщики услуг, указанные в пункте 3 настоящей статьи, или третьи лица на основании договора с этими поставщиками также оказывают вторичные услуги в связи с финансовыми услугами, указанными в пунктах 1 и 2 настоящей статьи – пользователь более не связан договором о дополнительных услугах, если пользователь воспользуется своим правом отказаться от основного договора в соответствии с настоящей статьей.
Право на информацию
Статья 13
Пользователь имеет право получать от поставщика финансовых услуг в письменной форме или на ином постоянном носителе информации безвозмездно информацию, данные и инструкции, касающиеся его договорных отношений с поставщиком, в порядке и в сроки, установленные договором.
Требование минимальной профессиональной квалификации
Статья 14
Сотрудники, занимающиеся продажей финансовых услуг или предоставлением консультаций пользователям, обязаны обладать соответствующей квалификацией, знаниями и опытом, профессиональными и личными качествами, действовать в соответствии с добросовестной деловой практикой и деловой этикой, уважать личность и порядочность пользователей, а также полностью и точно информировать пользователей об условиях использования этих услуг.
Поставщики финансовых услуг должны гарантировать, что сотрудники, занимающиеся продажей этих услуг или предоставлением консультаций пользователям, имеют соответствующую квалификацию, а также обеспечить обучение этих сотрудников.
Глава 2
БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ И ЛИЗИНГ
Раздел 1.
ИНФОРМАЦИЯ НА ПРЕДДОГОВОРНОЙ СТАДИИ
1. Реклама
Статья 15
Банк и лизингодатель обязаны при рекламе депозитных и кредитных услуг, лизинговых операций, в рекламном сообщении которых содержится процентная ставка или любые числовые данные, связанные с ценой или доходом, четко и ясно, на представительном примере указывать следующее:
– вид депозита/кредита/предмета лизинга;
– уровень и волатильность годовой номинальной процентной ставки;
– эффективная процентная ставка;
– валюта, в которой заключен договор депозита/кредита/лизинга;
– срок, на который заключается договор депозита/кредита/лизинга;
– критерии индексации депозитов/кредитов/лизинга;
– общая сумма депозита/кредита;
– все расходы, которые несет пользователь.
При рекламе лизинга лизингодатель, помимо сведений, указанных в пункте 1 настоящей статьи, обязан предоставить следующие сведения:
– валовая покупная стоимость предмета лизинга, размер взноса и размер чистого финансирования;
– количество и размер платежей по лизинговой плате, а также период, в течение которого платежи подлежат уплате (ежемесячно, ежеквартально и т. д.).
При рекламе, предусмотренной пунктами 1 и 2 настоящей статьи, размер эффективной процентной ставки должен быть указан, то есть написан так, чтобы он был заметнее других элементов.
Под рекламой, указанной в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, понимается реклама в значении закона, регулирующего рекламу, – реклама в средствах массовой информации, в помещениях банка и лизингодателя (брошюры, рекламные листовки и т. п.) или в сети Интернет.
Статья 16
Если заключение кредитного договора, договора о разрешенном овердрафте, договора о выдаче и использовании кредитной карты или договора лизинга, заключение договора о дополнительных услугах (особенно договора страхования) является обязательным, а цена дополнительной услуги не может быть определена заранее – наличие такого обязательства указывается четко, кратко и наглядно вместе с указанием эффективной процентной ставки.
Если рекламируется кредит, разрешенный овердрафт, кредитная карта или лизинг с номинальной процентной ставкой 0%, то также указываются все условия, на которых одобряется кредит/разрешенный овердрафт/кредитная карта/лизинг.
При рекламе запрещается использовать выражения, указывающие на кредит, разрешенный овердрафт, кредитную карту или лизинг, как на бесплатные, или аналогичные выражения, если одобрение этого кредита/разрешенного овердрафта/кредитной карты/лизинга обусловлено заключением другого договора или обусловлено чем-либо, что представляет собой расходы для пользователя или создает иное обязательство.
2. Информирование пользователей на преддоговорном этапе
Статья 17
Банк и лизингодатель обязаны предоставить пользователю информацию и соответствующие разъяснения об условиях, связанных с договором депозита, кредита или лизинга, соглашением о разрешенном овердрафте по счету или соглашением о выдаче и использовании кредитной карты, к которому он проявил интерес (далее – оферта), таким образом, чтобы пользователь мог сравнить предложения разных поставщиков одних и тех же услуг и оценить, соответствуют ли эти условия его потребностям и финансовому положению, но при этом ни на мгновение не ввести пользователя в заблуждение.
Банк и лизингодатель обязаны предлагать пользователю услугу в динарах, если только пользователь не запросит, чтобы услуга предлагалась в динарном эквиваленте иностранной валюты или в иностранной валюте, в соответствии с правилами, регулирующими валютные операции. Банк и лизингодатель обязаны в письменной форме информировать пользователя о рисках, которые они принимают на себя при предоставлении услуги в динарном эквиваленте иностранной валюты или в иностранной валюте.
Национальный банк Сербии устанавливает, в какой иностранной валюте банк или лизингодатель может предложить и одобрить или индексировать кредит, лизинг и кредитную карту пользователю, если пользователь просит, чтобы услуга была предложена в динарном эквиваленте иностранной валюты или в иностранной валюте в соответствии с пунктом 2 настоящей статьи.
Оферта оформляется на бланке установленного образца на бумаге или ином постоянном носителе информации и содержит:
1) вид услуги;
2) наименование и адрес поставщика услуг;
3) общая сумма вкладов, кредитов или финансового лизинга и условия их использования;
4) валюта, в которой заключен договор депозита/кредита/лизинга;
5) срок действия договора;
6) уровень и волатильность номинальной процентной ставки;
7) элементы, на основе которых определяется согласованная переменная номинальная процентная ставка, их размер на момент заключения договора, периоды, в которые она будет изменяться, и способ изменения, а также фиксированный элемент, если он согласован;
8) эффективная процентная ставка и общая сумма, которую должен заплатить пользователь, или сумма которая должна быть ему выплачена, показаны на репрезентативном примере, в котором указаны все элементы, на основе которых была рассчитана сумма;
9) размер и количество платежей по кредиту или платежей по лизингу, а также периодичность их уплаты (ежемесячно, ежеквартально и т. д.);
10) вид и размер всех комиссий и других расходов, которые несет пользователь кредита, с указанием того, являются ли они фиксированными или переменными, а если они переменные, то периоды, в которые они будут изменяться, и способ изменения;
11) ( удалено )
12) возможное обязательство заключить договор на оказание дополнительных услуг, сопутствующих кредитному договору или договору лизинга (страхования и т.п.), когда такое заключение является обязательным для целей получения кредита согласно условиям из объявления;
13) процентные ставки, применяемые в случае просрочки платежа;
13а) условия и порядок расторжения договора, особенно в случае заключения договора на неопределенный срок;
14) предупреждение о последствиях неуплаты;
15) меры безопасности;
16) право пользователя на отказ от договора, условия и порядок отказа, а также размер связанных с этим расходов;
17) право на досрочное погашение кредита/лизинга и использование кредитной карты и право банка или лизингодателя, на компенсацию, а также размер этой компенсации;
18) информацию о том, что пользователь имеет право на уведомление о результатах проверки базы данных в целях оценки его кредитоспособности и что такое уведомление является бесплатным в случае, указанном в пункте 3 статьи 18 настоящего закона;
19) право пользователя, имеющего намерение заключить договор с банком или лизингодателем, получить бесплатно копию проекта такого договора, если банк/лизингодатель также готов заключить этот договор на момент обращения;
20) период, в течение которого банк/лизингодатель связан данными из оферты.
В оферте на оказание лизинговых услуг, помимо сведений, указанных в пункте 4 настоящей статьи, указываются:
1) валовая покупная стоимость предмета лизинга;
2) размер взноса;
3) сведения об обязанности страхования предмета лизинга;
4) размер расходов по регистрации договора в Агентстве экономических регистров, которые пользователь оплачивает после заключения договора лизинга;
5) условия осуществления права выкупа предмета лизинга/продления договора лизинга.
Оферта на заключение договора о разрешенном овердрафте содержит элементы из подпунктов 1, 2, 3, 5, 6, 7, 8, 10, 13, 18, 19 и 20 пункта 4 настоящей статьи, а также условия и порядок расторжения такого договора и уведомления о том, в каких случаях от пользователя может быть потребовано полное погашение разрешенного овердрафта по счету.
Банк или лизингодатель, обязан информировать пользователя, имеющего намерение заключить с ним договор, о том, что по его запросу он может бесплатно получить текст проекта этого договора – в качестве предложения о его заключении.
В качестве исключения из положений пункта 4 настоящей статьи информация, которая предоставляется на преддоговорной стадии при заключении договора о выдаче и использовании кредитной карты, включает в себя информацию и элементы, указанные в статье 22 настоящего закона, и вместе с ними пользователю предоставляется также вся информация, которую поставщик платежных услуг обязан предоставить ему на этой стадии в соответствии с законодательством, регулирующим платежные услуги.
До заключения кредитного договора или договора о выдаче и использовании кредитной карты банк обязан направить оферту или соответственно информацию и проект этого договора, лицу, имеющему намерение предоставить средство обеспечения (гарантию, вексель, административный запрет и т.п.), за исключением случаев, когда заемщик является одновременно собственником вещи, являющейся предметом залога или ипотеки, либо станет собственником вещи на основании сделки купли-продажи, на реализацию которой будут направлены средства кредита.
Если условия финансирования лизингодателя представлены третьим лицом, лизингодатель обязан заключить с этим лицом договор о деловом сотрудничестве, по которому это лицо обязуется представить эти условия так же, как и лизингодатель.
Национальный банк Сербии устанавливает требования к внешнему виду и содержанию форм, на которых оферта предоставляется пользователю, а также может установить порядок, в котором банк и лизингодатель обязаны письменно указать пользователю на риски, возникающие при предоставлении услуги в динарном эквиваленте иностранной валюты или в иностранной валюте, а также содержание такого указания.
3. Обязанность оценки кредитоспособности
Статья 18
Перед заключением кредитного договора, договора о разрешенном овердрафте по счету, договора о выдаче и использовании кредитной карты или договора лизинга банк или лизингодатель, обязан оценить кредитоспособность пользователя на основании предоставленных им данных и ознакомления с базой данных о задолженности пользователя на основании его подписанного согласия.
Если стороны договора приходят к соглашению, что кредитная задолженность пользователя увеличится, банк или лизингодатель, обязан провести переоценку кредитоспособности этого пользователя.
В случае отклонения заявки на получение кредита, предоставление овердрафта, выдачу кредитной карты или лизинга по результатам проверки базы данных, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, банк или лизингодатель обязаны незамедлительно и безвозмездно уведомить пользователя в письменной форме о данных этой базы данных.
База данных, указанная в пункте 1 настоящей статьи, содержит данные, на обработку которых пользователь ранее дал письменное согласие, в частности данные о его задолженности перед финансовыми организациями и регулярности погашения обязательств, возникших в результате использования финансовых услуг.
Банк и лизингодатель обязаны в целях обеспечения достоверности базы данных, указанной в пункте 1 настоящей статьи, регулярно представлять и актуализировать данные, хранящиеся в этой базе данных, а также несут ответственность за достоверность этих данных.
Раздел 2.
СОДЕРЖАНИЕ ДОГОВОРОВ О БАНКОВСКОМ ОБСЛУЖИВАНИИ И ЛИЗИНГЕ
1. Кредитный договор
Статья 19
Кредитный договор содержит следующие обязательные элементы:
1) вид кредита;
2) срок, на который предоставляется кредит;
3) фирменное наименование, имена и адрес договаривающихся сторон;
4) сумма одобряемого кредита и условия использования средств;
5) в случае индексации кредита в иностранной валюте – валюта индексации, указание на то, что при одобрении и погашении кредита применяется официальный средний курс и дата расчета;
6) размер номинальной процентной ставки с указанием того, является ли она постоянной или переменной, а если она является переменной, то элементы, на основе которых она определяется (базовая процентная ставка, индекс потребительских цен и т.п.), их размер на момент заключения договора, периоды, в которые она будет изменяться, а также постоянный элемент, если он заключен;
7) эффективная процентная ставка и общая сумма, которую должен уплатить пользователь, рассчитанная на день заключения договора;
8) график погашения кредита и право пользователя на его бесплатное получение в течение срока действия договора в случае изменения графика погашения или один раз в год, если такое изменение не произошло; если погашение процентов и расходов осуществляется без одновременного погашения основного долга – план погашения кредита должен содержать только условия погашения процентов и расходов;
9) метод, используемый при начислении процентов (соответственный, пропорциональный и т.п.);
10) уведомление о процентной ставке, применяемой в случае просрочки платежа в соответствии с настоящим законом;
11) предупреждение о последствиях в случае неисполнения обязательств, условиях, порядке и последствиях расторжения или прекращения кредитного договора в соответствии с законом, регулирующим обязательственные отношения, а также уведомление об условиях и способе уступки права требования в случае неисполнения обязательств;
12) вид и размер всех взимаемых с заемщика комиссий, с определением того, являются ли они фиксированными или переменными, а если переменными, то периоды, в которые банк будет их изменять, а также вид и размер других расходов (налоги, сборы компетентным органам и т. д.);
13) виды обеспечения, возможность его замены в течение срока погашения кредита, а также условия задействования этого имущества в случае неисполнения обязательств;
14) условия и порядок досрочного погашения кредита и размер компенсации в связи с этим;
15) право пользователя на отказ от договора, условия и порядок отказа;
16) право на возражение и возможность начала процедуры медиации в целях внесудебного урегулирования спорных отношений;
17) адрес Национального банка Сербии как органа, контролирующего банки.
Связанный с этим кредитный договор, помимо элементов, указанных в пункте 1 настоящей статьи, содержит также наименование товара или услуги, его цену и уведомление о прекращении действия связанного с этим договора в случае реализации права отказа от договора.
В случае кредитных договоров процентная ставка, комиссии и другие издержки, если они являются переменными, должны зависеть от официально опубликованных договорных элементов (базовая процентная ставка, индекс потребительских цен и т. д.) и характер которых таков, что изменение их величины не может быть подвержено влиянию односторонней воли любой из договаривающихся сторон.
При заключении кредитного договора банк вместе с договором передает пользователю копию плана погашения кредита и обзора обязательных элементов кредита, который содержит основную информацию о кредите. Второй экземпляр этого плана или обзора, банк хранит в своей документации.
После заключения кредитного договора банк обязан передать лицу, предоставившему обеспечение (далее – залогодатель), копию договора с планом погашения и описанием обязательных условий, за исключением случаев, когда выгодоприобретатель по кредиту является также залогодателем либо станет собственником вещи, являющейся предметом ипотеки или иного залога, на основании сделки купли-продажи, на реализацию которой были одобрены средства данного кредита.
2. Соглашение о разрешенном овердрафте счета
Статья 20
Договор о разрешенном овердрафте содержит элементы, указанные в пункте 1 статьи 19 настоящего закона, за исключением элементов, указанных в подпунктах 5) и 8) того пункта, а также сведения о случаях, в которых от пользователя может быть потребовано полное погашение этого овердрафта, и указание на право пользователя на досрочное погашение овердрафта в любое время без выплаты компенсации.
В случае договора, предусмотренного пунктом 1 настоящей статьи, процентная ставка, сборы и другие расходы, если они являются переменными, должны зависеть от официально опубликованных договорных элементов (базовая процентная ставка, индекс потребительских цен и т. п.) и характер которых таков, что изменение их величины не может быть обусловлено односторонним волеизъявлением любой из договаривающихся сторон.
При заключении договора, указанного в пункте 1 настоящей статьи, банк вместе с договором выдает пользователю копию обзора обязательных элементов разрешенного овердрафта по счету, который содержит основные данные об овердрафте по счету. Второй экземпляр данного обзора банк хранит в своей документации.
После заключения договора о разрешенном овердрафте по счету банк обязан предоставить залогодателю копию данного договора с обзором обязательных элементов разрешенного овердрафта по счету, за исключением случаев, когда бенефициар является также залогодателем.
3. Договор лизинга
Статья 21
Договор лизинга содержит следующие обязательные элементы:
1) валовая покупная стоимость предмета лизинга (сумма стоимости, по которой лизингодатель приобрел право собственности на предмет лизинга, и исчисленного налога на добавленную стоимость);
2) размер первоначального взноса (сумма, которую пользователь уплачивает лизингодателю и которая выражена в соотношении к валовой покупной стоимости объекта лизинга);
3) размер чистого финансирования (разница между валовой покупной стоимостью предмета лизинга и суммой первоначального взноса);
4) количество и размер платежей по лизинговой плате, а также срок, в течение которого платежи подлежат уплате;
5) остаточная стоимость предмета лизинга (часть суммы чистого финансирования, которая может быть получена по договору, которую пользователь погашает не по частям, а единовременно после окончания срока, на который был заключен договор, если договором предусмотрено право пользователя на обратный выкуп предмета лизинга);
6) в случае лизинга, индексируемого в иностранной валюте, – валюта индексации, указание на то, что при утверждении и погашении лизинга применяется официальный средний курс и дата расчета;
7) размер номинальной годовой процентной ставки с указанием того, является ли она постоянной или переменной, а если она является переменной, то элементы, на основе которых она определяется (базовая процентная ставка, индекс потребительских цен и т.п.), их размер на момент заключения договора, периоды, в которые она будет изменяться, а также постоянный элемент, если он заключен;
8) эффективная процентная ставка и общая сумма, которую должен уплатить пользователь, рассчитанная на день заключения договора;
9) уведомление об обязанности страхования предмета лизинга;
10) право выкупа предмета лизинга/продления договора;
11) условия и порядок досрочного погашения, а также размер компенсации в связи с этим;
12) метод исчисления процентов (кондиционный, пропорциональный и т.п.);
13) процентная ставка, применяемая в случае просрочки платежа в соответствии с настоящим законом;
14) вид и размер всех платежей, взимаемых с лизингополучателя, с определением того, являются ли они постоянными или переменными, а если переменными, то периоды, в которые лизингодатель будет их изменять, а также вид и размер других расходов (налоги, сборы компетентным органам и т.п.);
15) виды обеспечения, возможность их замены в течение срока возврата предмета лизинга, а также условия задействования этого имущества в случае неисполнения обязательств;
16) уведомление о праве лизингодателя продать предмет лизинга;
17) условия, порядок и последствия прекращения договора лизинга, а также уведомление об условиях и способе уступки права требования в случае неисполнения обязательств;
18) право пользователя на отказ от договора, условия и порядок отказа;
19) право на возражение и возможность инициирования процедуры медиации в целях внесудебного урегулирования спорных отношений;
20) адрес Национального банка Сербии как органа, контролирующего лизингодателей.
В случае договоров лизинга процентная ставка, сборы и другие расходы, если они являются переменными, должны зависеть от официально опубликованных договорных элементов (базовая процентная ставка, индекс потребительских цен и т. д.) и характер которых таков, что их величина не может быть изменена односторонним волеизъявлением любой из договаривающихся сторон.
При заключении договора лизинга лизингодатель вместе с договором передает пользователю копию плана погашения лизинговых платежей и обзор обязательных элементов договора лизинга, содержащий основную информацию о лизинге. Второй экземпляр этого плана или обзора лизингодатель хранит в своей документации.
4. Соглашение о выдаче и использовании кредитной карты
Статья 22
Договор о выдаче и использовании кредитной карты, помимо элементов рамочного договора, установленных законом, регулирующим платежные услуги, содержит также следующие обязательные элементы:
1) размер одобренных средств, которые пользователь может использовать в определенный период (кредитный лимит);
2) если кредитный лимит утвержден и рассчитан в иностранной валюте – указание валюты;
3) дата и процент минимального ежемесячного платежа;
4) размер номинальной процентной ставки с указанием того, является ли она фиксированной или переменной, а если она фиксированная, то элементы, на основе которых она определяется (базовая процентная ставка, индекс потребительских цен и т.п.), их размер на момент заключения договора, периоды, в которые она будет изменяться, а также фиксированный элемент, если он заключен;
5) эффективная процентная ставка;
6) метод начисления процентов (кондиционный, пропорциональный и т. д.);
7) уведомление о процентной ставке, применяемой в случае просрочки платежа в соответствии с настоящим законом;
8) виды обеспечения, возможность его замены в течение срока погашения кредита, а также условия задействования этого имущества в случае неисполнения обязательств;
9) право пользователя на отказ от договора, а также условия и порядок отказа в соответствии со статьей 12 настоящего закона;
10) право на досрочное погашение обязательств по кредитной карте без взимания платы;
11) возможное обязательство заключить договор об оказании дополнительных услуг, связанных с договором о выдаче и использовании кредитной карты (например, договор страхования).
После заключения договора о выдаче и использовании кредитной карты банк обязан предоставить залогодателю копию договора с перечнем обязательных реквизитов, за исключением случаев, когда пользователь кредитной карты является также залогодателем.
5. Договор вклада (депозита)
Статья 23
Договор депозита содержит следующие обязательные элементы:
1) вид депозита и срок, на который банк принимает вклад;
2) размер денежных средств, которые банк принимает на депозит;
3) валюта, в которой пользователь вносит средства, а банк выдает их по депозиту (динар и т.п.), а в случае вклада с оговоренной валютной оговоркой – и вид валютного курса, который применяется при внесении депозита или выплате депозита (официальный средний валютный курс), а также дата расчета;
4) план платежей;
5) размер номинальной годовой процентной ставки с указанием того, имеется ли у пользователя обязанность по уплате налогов;
6) эффективная процентная ставка и общая сумма, подлежащая уплате пользователю, рассчитанная на день заключения договора;
7) безусловные выгоды, предоставляемые банком в связи с депозитом;
8) изменчивость номинальной процентной ставки (фиксированная или переменная);
9) элементы, на основе которых определяется контрактная переменная номинальная процентная ставка, их размер на момент заключения договора и периоды, в которые она будет изменяться, а также фиксированный элемент, если он согласован в договоре;
10) метод начисления процентов (кондиционный, пропорциональный и т. д.);
11) порядок и условия, на которых пользователь может распоряжаться денежными средствами, находящимися на депозите;
12) вид и размер всех взимаемых с вкладчика комиссий с указанием того, являются ли они фиксированными или переменными, а если переменными, то периоды, в которые банк будет их изменять, а также вид и размер других расходов (налоги, сборы компетентным органам и т.п.);
13) условия и порядок автоматического продления срока;
13а) условия и порядок расторжения договоров, заключенных на неопределенный срок;
14) размер застрахованного депозита;
15) право на возражение и возможность инициирования процедуры медиации в целях внесудебного урегулирования спорных отношений;
16) адрес Национального банка Сербии как органа, контролирующего банки.
В случае договора вклада (депозита) – комиссии и другие расходы, если они являются переменными, должны зависеть от официально опубликованных договорных элементов (базовая процентная ставка, индекс потребительских цен и т. д.) и характер которых таков, что их величина не может быть изменена односторонней волей любой из договаривающихся сторон.
При заключении договора вклада (депозита) банк вместе с договором передает копию плана выплат по вкладу, а также обзор обязательных элементов вклада, содержащий основную информацию о вкладе. Второй экземпляр этого плана, как и обзор банк хранит в своей документации.
В случае автоматического продления срока депозита банк обязан уведомить пользователя о сроке, на который продлевается договор депозита, и новой процентной ставке не позднее, чем за 15 дней до окончания срока, а пользователь имеет право расторгнуть договор не позднее, чем через 30 дней со дня получения указанного уведомления, без выплаты компенсации и с уплатой согласованных процентов за истекший срок.
Статья 24
( Удалено )
6. Форма плана погашения и обзор обязательных платежных элементов кредита/лизинга/депозита
Статья 25
Национальный банк Сербии устанавливает форму и содержание плана платежей по кредиту/лизингу/депозиту, а также перечень обязательных элементов плана платежей по кредиту/лизингу/депозиту.
7. Переменная номинальная процентная ставка
Статья 26
Переменная номинальная процентная ставка – это процентная ставка, размер которой зависит от договорных переменных элементов, т.е. переменных и фиксированных, причем переменными элементами являются официально опубликованные элементы (базовая процентная ставка, индекс потребительских цен и т.д.).
Характер элементов, указанных в пункте 1 настоящей статьи, должен быть таким, чтобы на них не могла влиять односторонняя воля любой из договаривающихся сторон.
Банк или лизингодатель, обязан определить переменную номинальную процентную ставку в порядке, определяемом положениями настоящей статьи.
8. Соглашение о других банковских услугах
Статья 27
Договоры о предоставлении аваля (поручительства по векселю), гарантии, договоры о сейфовых ячейках и договоры об оказании иных банковских услуг содержат вид и размер всех комиссий и других расходов, которые несет пользователь.
Раздел 3.
УВЕДОМЛЕНИЕ ПОЛЬЗОВАТЕЛЯ В ТЕЧЕНИЕ ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРНЫХ ОТНОШЕНИЙ
1. Изменение обязательных элементов договора
Статья 28
Если банк или лизингодатель намерен изменить некоторые обязательные элементы договора, он обязан получить письменное согласие пользователя перед применением такого изменения. В случае, если пользователь не согласен с данным изменением, банк или лизингодатель, не может по этой причине в одностороннем порядке изменить условия договора, а также в одностороннем порядке расторгнуть или аннулировать договор.
В порядке исключения из пункта 1 настоящей статьи, если размер фиксированной процентной ставки или фиксированной части плавающей процентной ставки, как и размер комиссий и иных расходов, изменяется в пользу пользователя, то эти изменения могут быть применены немедленно и без его предварительного согласия.
В случае, указанном в пункте 2 настоящей статьи, банк или лизингодатель, обязан незамедлительно уведомить пользователя об изменениях, указанных в этом пункте, в письменной форме или на ином постоянном носителе информации, указав в этом уведомлении дату, с которой эти изменения вступают в силу.
В случае изменения размера фиксированной процентной ставки или фиксированной части плавающей процентной ставки в пользу заемщика одновременно с уведомлением, предусмотренным пунктом 3 настоящей статьи, заемщику предоставляется также измененный график погашения задолженности по кредиту или лизингу, как и график внесения депозита.
2. Уведомление о переменной номинальной процентной ставке
Статья 29
В случае согласования переменной номинальной процентной ставки банк или лизингодатель обязаны до начала применения измененной ставки или периодически в соответствии с договором информировать пользователя об изменении этой ставки в письменной форме или на ином постоянном носителе информации, а также указать в этом уведомлении дату, с которой применяется измененная ставка.
Одновременно с уведомлением, предусмотренным пунктом 1 настоящей статьи, банк по кредитному договору или лизингодатель по договору лизинга в письменной форме или на ином постоянном носителе информации обязаны передать пользователю измененный план погашения кредита или план лизинговых платежей.
Банк или лизингодатель обязан по требованию пользователя предоставить ему бесплатно на весь срок действия договорных отношений планы, указанные в пункте 2 настоящей статьи.
Обязанность уведомления, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, действует также в случае изменения переменных элементов, влияющих на размер иных финансовых обязательств.
3. Изменение других элементов договора
Статья 30
Банк или лизингодатель, обязан своевременно уведомлять пользователя в согласованном порядке об изменении данных, которые не являются обязательными элементами договора в смысле настоящего закона.
4. Уведомление об остатке задолженности и овердрафте по счету
Статья 31
Банк или лизингодатель, обязан бесплатно предоставлять пользователю полугодовое уведомление о состоянии его задолженности по договору кредита или лизинга.
Уведомление, предусмотренное пунктом 1 настоящей статьи, содержит данные о размере основного долга, процентов, комиссий и т. д., выраженные в индивидуальном порядке, а также данные об общей сумме задолженности на определенную дату.
В случае разрешенного овердрафта по счету банк обязан не реже одного раза в месяц бесплатно направлять пользователю в письменной форме или на ином постоянном носителе информации уведомление – выписку обо всех изменениях по его счету, а также обязан по требованию пользователя незамедлительно доставить указанное уведомление с правом на возмещение в соответствии с актами банка.
Уведомление, указанное в пункте 3 настоящей статьи, должно содержать следующую информацию:
1) номер счета;
2) период, к которому относится выписка;
3) дата изменения, описание изменения, а также сумма и вид изменения (утверждение или дебетование счета);
4) предыдущий и новый остаток по счету, а также дата отправки выписки;
5) применяемая номинальная процентная ставка;
6) все взимаемые сборы и расходы.
В случае возникновения существенного несанкционированного перерасхода по счету, который длится более одного месяца, банк обязан незамедлительно уведомить клиента в письменной форме или на ином постоянном носителе информации о следующем:
1) сумма овердрафта;
2) процентная ставка, которая будет применяться к сумме овердрафта;
3) другие возможные сборы, издержки и договорные штрафы.
5. Просрочка
Статья 32
Если пользователь не исполнит свое обязательство в согласованный срок, к наступившему и неисполненному обязательству применяются правила о процентах, применяемые в случае неисполнения долга, предусмотренные законом, регулирующим обязательственные отношения.
Если в период действия договорных отношений возникли обстоятельства, ставящие пользователя в затруднительное финансовое положение или иные существенные обстоятельства, на которые пользователь не может повлиять, банк или лизингодатель, может по заявлению пользователя объявить мораторий на возврат долга на определенный срок, в течение которого банк или лизингодатель, не начисляет проценты за просрочку платежа по наступившему, но не погашенному требованию.
Банк или лизингодатель, может установить критерии признания просрочки платежа в своих внутренних актах.
Раздел 4.
ОТДЕЛЬНЫЕ ПРАВА
1. Права, связанные с договором о возобновляемом кредите (револьверном кредите)
Статья 33
Пользователь может в обычном порядке, без какой-либо компенсации и в любое время, если не согласован срок уведомления, который не может быть более одного месяца, расторгнуть договор возобновляемого кредита.
Если это предусмотрено договором, банк может расторгнуть договор возобновляемого кредита, уведомив пользователя об этом в письменной форме или на ином постоянном носителе информации не позднее, чем за два месяца.
Если это предусмотрено договором, банк вправе по обоснованным причинам (нецелевое использование кредита, существенное ухудшение кредитоспособности пользователя и т.п.) отказать пользователю в снятии денежных средств, обязуясь уведомить его о причинах отказа в письменной форме или на ином постоянном носителе информации, по возможности незамедлительно или в течение трех дней, за исключением случаев, когда направление таких уведомлений запрещено иными нормативными актами.
2. Право применять тот же тип курса
Статья 34
При одобрении кредита, индексированного в иностранной валюте, банк обязан применять официальный средний валютный курс, который применяется и при погашении кредита.
Положение пункта 1 настоящей статьи соответственно применяется к договору лизинга и договору вклада (депозита).
3. Право на одинаковый метод расчета процентов
Статья 35
Если у пользователя возникло обязательство внести целевой депозит с согласованной процентной ставкой для получения кредита, он имеет право применить тот же метод расчета процентов по этому депозиту, который был применен для расчета процентов по сумме одобренного кредита, а банк обязан предоставить ему возможность реализовать это право.
4. Досрочное погашение
Статья 36
Пользователь имеет право в любой момент полностью или частично исполнить свои обязательства по договору кредита, в этом случае он имеет право уменьшить общую стоимость кредита на сумму процентов и расходов за оставшийся срок действия договора (досрочное погашение).
Банк может согласовать комиссию за досрочное погашение кредита, если на период досрочного погашения согласована фиксированная номинальная процентная ставка, а в случае кредитного договора, предметом которого является приобретение недвижимости, если согласована фиксированная или плавающая номинальная процентная ставка.
Возмещение, предусмотренное пунктом 2 настоящей статьи, может быть согласовано в пределах размера ущерба, причиненного в связи с досрочным погашением, и не более 1 процента от суммы досрочно возвращенного кредита, если период между досрочным возвратом и сроком исполнения обязательства по договору кредита составляет более одного года; если этот срок короче, то данная комиссия не может превышать 0,5% от суммы досрочно погашенного кредита.
Банк может потребовать возмещения, предусмотренного пунктом 2 настоящей статьи, при условии, что сумма досрочного погашения в течение двенадцати месяцев превышает 1 000 000 динаров.
Плата, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, не может быть взыскана:
– если выплата производится на основании заключенного договора страхования, целью которого является обеспечение выплат;
– в случае превышения лимита по счету или кредитной карте;
– если погашение осуществляется в течение срока, на который согласована переменная номинальная процентная ставка, за исключением кредитов, предметом которых является приобретение недвижимости.
Возмещение по настоящей статье ни в коем случае не может превышать размер процентов, которые пользователь уплатил бы в период между досрочным погашением и сроком исполнения обязательства по кредитному договору.
Под ущербом по настоящей статье понимается разница между согласованной с пользователем процентной ставкой и рыночной процентной ставкой, по которой банк может разместить полученную при досрочном погашении сумму на момент этого погашения, включая административные расходы.
Положения настоящей статьи применяются также к договору лизинга.
Статья 37
( Удалено )
5а Право на возврат обеспечения
Статья 37а
Пользователь, как и лицо, предоставившее обеспечение, имеет право после полного погашения обязательств пользователя перед банком по определенному договору принять на себя неиспользованное обеспечение, предоставленное по этому договору, в том числе обеспечение, внесенное в соответствующий реестр.
Банк обязан в письменной форме уведомить пользователя, как и лицо, предоставившее обеспечение, о том, что пользователь выполнил все свои обязательства перед ним по определенному договору, – в течение 30 дней со дня выполнения этих обязательств.
Уведомление, предусмотренное пунктом 2 настоящей статьи, содержит сведения о договоре, по которому исполнены обязательства перед банком, размере исполненных обязательств, подпись ответственного лица и печать банка.
Статья 38
( Удалено )
6. Уступка прав требования
Статья 39
В случае уступки банком требований по кредитному договору другому банку пользователь сохраняет все согласованные права, а также право предъявлять претензии к другому банку, которое он имел к первому банку, а второй банк не может поставить пользователя в менее выгодное положение, чем то, в котором он находился бы, если бы требование не было передано, а пользователь не может быть подвергнут дополнительным расходам в связи с этим.
Банк может уступить право требования по одному договору только одному банку.
Банк обязан уведомить пользователя об уступке требований, указанных в пункте 1 настоящей статьи.
Положения настоящей статьи соответственно применяются к требованиям из договоров лизинга, договоров о разрешенном овердрафте и договоров о выдаче и использовании кредитной карты.
Поставщики платежных услуг и эмитенты электронных денег, не являющиеся банками, могут уступать права требования по кредитным договорам, соглашениям об овердрафте или соглашениям о выпуске и использовании кредитных карт только банку или другому поставщику платежных услуг или эмитенту электронных денег.
Положения пунктов 1-3 настоящей статьи соответственно применяются к уступке, указанной в пункте 5 настоящей статьи.
Положения нормативных актов, регламентирующих управление банковскими рисками, применяются к уступке прав требования банка к предпринимателям и сельхозпроизводителям.
Раздел 5.
СОГЛАШЕНИЯ, СОПУТСТВУЮЩИЕ КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ
Статья 40
Если пользователь реализует свое право на отказ от договора купли-продажи товара или оказания услуги в соответствии с законом о защите прав потребителей, он не связан соответствующим кредитным договором.
В случае, указанном в пункте 1 настоящей статьи, продавец обязан в восьмидневный срок уведомить банк об отказе от договора купли-продажи товара (оказания услуг), а банк обязан без промедления, но не позднее 30 дней со дня уведомления об отказе, возвратить пользователю погашенную сумму кредита, включая проценты, уплаченную пользователем к моменту отказа от договора.
Если договор купли-продажи товара (оказания услуги) заключен, а предоставление кредита по соответствующему кредитному договору не одобрено, то договор купли-продажи товара (оказания услуги) расторгается, если лицо, которому не был предоставлен кредит, не примет решения о сохранении договора в силе.
Положения настоящей статьи соответственно применяются к договору лизинга.
Раздел 6.
НЕДОБРОСОВЕСТНАЯ ДЕЛОВАЯ ПРАКТИКА И НЕСПРАВЕДЛИВЫЕ ДОГОВОРНЫЕ УСЛОВИЯ
Статья 41
Национальный банк Сербии может определить, участвовал ли поставщик финансовых услуг в недобросовестной деловой практике или заключил ли он несправедливые соглашения.
Национальный банк Сербии может определить обстоятельства, указанные в пункте 1 настоящей статьи, на основании собственных выводов, возражений, жалоб и уведомлений пользователей или других заинтересованных лиц, а также других данных, имеющихся в его распоряжении.
При определении того, участвовал ли поставщик финансовых услуг в недобросовестной деловой практике или заключил несправедливые соглашения, Национальный банк Сербии применяет положения пунктов 3–6 и 8 статьи 43 настоящего закона.
Если будет установлено, что поставщик финансовых услуг прибегал к недобросовестной деловой практике или заключил несправедливые соглашения, Национальный банк Сербии отдает распоряжение о приостановлении применения такой деловой практики или о запрете применения и заключения таких соглашений.
В случае, указанном в пункте 4 настоящей статьи, Национальный банк Сербии может также наложить штраф в размере от 200 000 до 2 000 000 динаров в соответствии со статьей 45 настоящего закона.
Недобросовестная деловая практика и несправедливые условия договора имеют значение, установленное законом о защите прав потребителей.
Раздел 7.
ОБЕСПЕЧЕНИЕ ЗАЩИТЫ ПРАВ И ИНТЕРЕСОВ ПОЛЬЗОВАТЕЛЕЙ
1. Право на подачу жалобы поставщику финансовых услуг
Статья 42
Пользователь имеет право подать жалобу в письменной форме (далее – жалоба) поставщику финансовых услуг, если он считает, что поставщик не соблюдает положения настоящего закона, иные нормативные акты, регулирующие эти услуги, общие условия ведения бизнеса или надлежащую деловую практику, связанные с этими услугами, или обязательства по договору, заключенному с пользователем.
Пользователь имеет право подать жалобу в течение трех лет со дня нарушения его права или законного интереса.
Пользователем, указанным в пункте 1 настоящей статьи, также считается лицо, предоставившее обеспечение.
Поставщик финансовых услуг обязан предоставить заявителю четкий и понятный ответ на жалобу в письменной форме не позднее 15 дней со дня получения жалобы, а также обязан проинформировать заявителя о его праве подать жалобу в Национальный банк Сербии в соответствии со статьей 43 настоящего закона.
В качестве исключения из пункта 4 настоящей статьи, если поставщик финансовых услуг по не зависящим от него причинам не может представить ответ в течение срока, указанного в этом пункте, – этот срок может быть продлен максимум на 15 дней, о чем поставщик обязан уведомить заявителя в письменной форме в течение 15 дней со дня получения жалобы.
Поставщик финансовых услуг обязан четко и понятно указать в уведомлении, предусмотренном пунктом 5 настоящей статьи, причины, по которым он не смог предоставить ответ в течение 15 дней со дня получения жалобы, а также срок предоставления ответа в соответствии с указанным пунктом.
Поставщик финансовых услуг не может взимать с заявителя плату или какие-либо другие расходы за рассмотрение жалобы.
Поставщик финансовых услуг обязан обеспечить в помещениях, где он предлагает услуги пользователям, и в сети Интернет возможность подачи жалобы, как и возможность для пользователя или поставщика финансовых услуг ознакомиться со способом подачи жалобы и порядком рассмотрения жалобы.
Национальный банк Сербии более подробно регламентирует порядок подачи жалобы, а также порядок действий поставщика финансовых услуг в связи с жалобой.
1a Право на подачу жалобы в Национальный банк Сербии
Статья 43
Если он не удовлетворен ответом на жалобу, указанную в статье 42 настоящего закона, или ответ не был ему предоставлен в течение срока, указанного в этой статье, – заявитель может до возбуждения дела в суде подать жалобу в Национальный банк Сербии в письменной форме (далее – жалоба), если он считает, что поставщик финансовых услуг не соблюдает положения настоящего закона, другие нормативные акты, регулирующие эти услуги, общие условия ведения бизнеса или надлежащую деловую практику, связанную с этими услугами, или обязательства из договора, заключенного с пользователем, как и заявителем.
Заявитель вправе подать жалобу в течение шести месяцев со дня получения ответа или истечения срока, указанного в пункте 1 настоящей статьи.
После получения жалобы Национальный банк Сербии потребует от поставщика финансовых услуг, к которому относится жалоба, дать пояснения по изложенным в ней утверждениям и представить соответствующие доказательства – в срок, установленный им в своем запросе, который не может превышать восьми дней с даты получения этого запроса.
После получения от поставщика финансовых услуг заявления по жалобе или истечения срока, указанного в пункте 3 настоящей статьи, Национальный банк Сербии может потребовать от этого поставщика дополнительных заявлений или представления соответствующих доказательств в течение срока, указанного в его запросе.
Если поставщик финансовых услуг не подает заявление в установленный срок или не представляет доказательства в соответствии с пунктами 3 и 4 настоящей статьи – Национальный банк Сербии может, независимо от дальнейших действий по жалобе, наложить на этого поставщика штраф в размере 100 000 динаров, и положения пунктов 5, 7 и 8 статьи 45 настоящего закона применяются соответствующим образом.
Национальный банк Сербии информирует заявителя о результатах рассмотрения жалобы в течение трех месяцев с даты получения жалобы, а в более сложных случаях этот срок может быть продлен максимум на три месяца, о чем Национальный банк Сербии обязан уведомить заявителя в письменной форме до истечения первоначального срока.
В уведомлении, указанном в пункте 6 настоящей статьи, Национальный банк Сербии указывает заявителю на возможность внесудебного урегулирования спорных отношений с поставщиком финансовых услуг в порядке медиации, проводимой в соответствии со статьей 44 настоящего закона.
Национальный банк Сербии более подробно регламентирует порядок подачи жалобы, а также порядок рассмотрения жалобы.
2. Внесудебное урегулирование спорных отношений
Статья 44
Если заявитель не удовлетворен ответом на жалобу или ответ не был ему предоставлен в установленный срок, спорные отношения между заявителем и поставщиком финансовых услуг могут быть урегулированы во внесудебном порядке – в порядке медиации.
После начала процедуры медиации пользователь больше не может подать жалобу, если только данная процедура медиации не была прекращена путем отстранения или выхода из нее, а если жалоба уже была подана – Национальный банк Сербии прекратит обработку жалобы или. приостановит данную процедуру, если процедура медиации была прекращена по соглашению сторон.
Срок подачи жалобы, предусмотренный пунктом 2 статьи 43 настоящего закона, не течет во время проведения процедуры медиации.
Процедура медиации инициируется по предложению одной из сторон спора, принятому другой стороной. В этом предложении также должен быть указан срок его принятия, который не может быть менее пяти дней со дня подачи предложения.
Процесс посредничества является конфиденциальным и срочным.
Стороны спора могут принять решение о проведении процедуры медиации в Национальном банке Сербии или другом органе или лице, уполномоченном на медиацию.
Процедура медиации в Национальном банке Сербии является бесплатной для сторон процедуры.
Процедуру медиации в Национальном банке Сербии осуществляют сотрудники Национального банка Сербии – медиаторы, которые назначаются на должность медиатора решением уполномоченного органа в Республике Сербии, то есть имеют лицензию медиатора и включены в список медиаторов.
Процедура медиации может быть прекращена по соглашению сторон, приостановлена или отозвана.
Соглашение сторон, достигнутое в ходе процедуры медиации в Национальном банке Сербии, оформляется в письменной форме. Такое соглашение имеет силу принудительного документа, если оно содержит заявление должника о том, что он согласен на принудительное исполнение (пункт об принудительном исполнении), подписи сторон и свидетельство о принудительном исполнении, выданное Национальным банком Сербии, и не требует удостоверения судом или нотариусом.
К процедуре медиации соответственно применяются положения нормативных актов, регулирующих медиацию, если иное не установлено настоящим законом.
3. Меры по устранению нарушений
Статья 45
Если в результате проверки, предусмотренной пунктом 6 статьи 43 настоящего закона, будет установлено, что поставщик финансовых услуг не соблюдал положения настоящего закона, другие нормативные акты, регулирующие финансовые услуги, общие условия ведения бизнеса или надлежащую деловую практику, связанную с этими услугами, или обязательства по договору, заключенному с пользователем, Национальный банк Сербии выносит решение, обязывающее поставщика финансовых услуг устранить выявленные нарушения и предоставить ему доказательства этого в срок, установленный таким решением.
Если решением, указанным в пункте 1 настоящей статьи, будет установлено, что поставщик финансовых услуг совершил нарушение, предусмотренное статьями 50, 50а или 50b настоящего закона, либо нарушения, за которые законом о платежных услугах предусмотрены денежные штрафы, налагаемые в рамках процедуры защиты прав и интересов пользователей платежных услуг и держателей электронных денег, – Национальный банк Сербии своим решением, указанным в пункте 1 настоящей статьи, одновременно налагает на данного поставщика штрафные санкции в соответствии с указанными статьями, либо штраф в размере, установленном законом о платежных услугах, на основании дискреционной оценки тяжести выявленных нарушений, поведения поставщика финансовых услуг и его ответственных лиц, а также других существенных обстоятельств, при которых было совершено выявленное нарушение.
Если в случае, указанном в пункте 2 настоящей статьи, поставщик финансовых услуг не предоставит Национальному банку Сербии доказательство того, что он устранил нарушения в срок, установленный решением в пункте 1 настоящей статьи, Национальный банк Сербии выносит решение о наложении нового штрафа на этого поставщика в максимальном размере штрафа, установленном в статьях 50, 50а и 50б настоящего закона или в законе, регулирующем платежные услуги.
Если решением, указанным в пункте 1 настоящей статьи, будет установлено, что поставщик финансовых услуг нарушил положения настоящего закона, закона, регулирующего платежные услуги, других нормативных актов или общих условий ведения бизнеса, регулирующих финансовые или платежные услуги, или надлежащей деловой практики, связанной с этими услугами, за что штраф, указанный в пункте 2 настоящей статьи, не налагается, и поставщик финансовых услуг не предоставляет Национальному банку Сербии доказательства того, что он устранил нарушения в срок, установленный этим решением, Национальный банк выносит решение, в соответствии с которым на поставщика услуг налагается штраф в размере 100 000 динаров.
Штраф по этой статье перечисляется на счет Национального банка Сербии.
Национальный банк Сербии будет публично, на своем веб-сайте и/или иным соответствующим способом сообщать информацию о поставщиках, которые, как было установлено, не действовали в соответствии с настоящим законом или законом, регулирующим платежные услуги.
Административный иск может быть подан против решения, предусмотренного настоящей статьей, однако иск против этого решения не может предотвратить или задержать его исполнение.
В административном споре против решения по настоящей статье суд не может рассматривать административное дело, отнесённое настоящим законом к компетенции Национального банка Сербии.
Положения настоящей статьи не ставят под сомнение полномочия Национального банка Сербии в соответствии с положениями специальных законов, регулирующих деятельность поставщиков финансовых услуг, по контролю или осуществлению надзора за соответствием деятельности этих поставщиков услуг настоящему закону и другим нормативным актам, регулирующим финансовые услуги, а также принятию мер и наложению штрафов в соответствии с этими специальными законами в случае нарушений.
Национальный банк Сербии может осуществлять контроль или надзор, предусмотренный пунктом 9 настоящей статьи, включая принятие мер и наложение штрафов, предусмотренных этим пунктом, на основании сведений о нарушениях, допущенных поставщиком финансовых услуг, и о которых ему стало известно в ходе рассмотрения жалобы или осуществления процедуры медиации в соответствии с настоящим законом.
4. Право на судебную защиту
Статья 46
Инициирование и проведение процедуры медиации между пользователем и поставщиком услуг не исключает и не влияет на реализацию права на судебную защиту в соответствии с законом.
5. Особенности защиты пользователей в связи с финансовыми услугами, когда поставщик этих услуг находится в государстве-члене или третьей стране
Статья 46а
Защита потребителей в отношении финансовых услуг, которые поставщик финансовых услуг из другого государства-члена Европейского союза (далее – государство-член) или третьей страны предоставляет в Республике Сербии через филиал или представителя, регулируется положениями статей 42-46 настоящего закона.
Жалоба, указанная в статье 42 настоящего закона, подается непосредственно в филиал или представителю поставщика, указанному в пункте 1 настоящей статьи.
Если пользователь подает жалобу на поставщика финансовых услуг, который предоставляет эти услуги напрямую в соответствии с правилами Европейского Союза, Национальный банк Сербии информирует компетентный орган государства-члена происхождения поставщика о жалобе.
Национальный банк Сербии и другие посредники обязаны активно сотрудничать в случае возникновения трансграничных споров и в соответствии с законом обмениваться информацией и данными с органами другого государства-члена, уполномоченными на внесудебное урегулирование споров между поставщиками финансовых услуг и пользователями.
Положения статьи 50b настоящего закона применяются также к поставщикам платежных услуг и эмитентам электронных денег из государства-члена или третьей страны, которые в соответствии с законодательством, регулирующим платежные услуги, предоставляют платежные услуги в Республике Сербии, как и услуги по выпуску электронных денег через филиал или представительство.
Глава 3
ФИНАНСОВЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ, ПРЕДЛАГАЕМЫЕ ПОСТАВЩИКОМ
Реклама и торги
Статья 47
При рекламе и предложении финансовых сделок, предлагаемых поставщиком (далее – финансовые сделки), в частности, продажи с рассрочкой платежа, поставщик обязан указать информацию о товаре или услуге, цену при оплате наличными, а также сумму, подлежащую уплате авансом в качестве первоначального взноса или первого платежа.
Если рекламируется финансовая сделка по покупке товара с процентной ставкой 0%, то также указываются все выгоды, доступные пользователю, который оплачивает стоимость товара наличными.
Если продажа рекламируется с рассрочкой платежа, что в смысле настоящего закона считается кредитованием потребителя, то разница между ценой при покупке с отсрочкой платежа и при покупке за наличные должна быть выражена в процентах.
Форму и содержание бланка предложения о финансовой сделке более подробно определяет министр, ответственный за защиту прав потребителей.
Применение по аналогии
Статья 48
Положения главы II настоящего закона применяются соответственно к финансовым сделкам, за исключением положений раздела 7 этой главы.
Глава IV
НАДЗОР
Статья 49
Национальный банк Сербии осуществляет надзор за поставщиками финансовых услуг, за исключением поставщиков, предлагающих заключение финансовых сделок, в соответствии с настоящим законом, законом, регулирующим деятельность Национального банка Сербии, а также законами, регулирующими деятельность банков, лизингодателей, страховых компаний или компаний по управлению добровольными пенсионными фондами.
Министерство, отвечающее за защиту прав потребителей, осуществляет надзор за поставщиками, предлагающими заключение финансовых сделок, в соответствии с законом, регулирующим защиту прав потребителей.
Глава V
ШТРАФЫ
Статья 50
Банк будет оштрафован на сумму от 80 000 до 1 000 000 динаров:
1) если он не рекламирует финансовые услуги ясным и понятным образом или рекламирует их в нарушение постановления Национального банка Сербии из пункта 2 статьи 6 настоящего закона или если реклама содержит неверную информацию или информацию, которая может создать неверное представление об условиях, в которых пользователь пользуется этими услугами (статья 6 настоящего закона);
2) если договор не заключен в письменной форме или на ином постоянном носителе информации (пункт 1 статьи 7 настоящего закона);
3) если пользователь не получил копию договора (пункт 2 статьи 7 настоящего закона);
4) если договор содержит условия, которыми пользователь отказывается от прав, гарантированных ему настоящим законом (пункт 3 статьи 7 настоящего закона);
5) если он не хранит договор или договорную документацию в деле пользователя (пункт 4 статьи 7 настоящего закона);
6) если в помещениях, где он оказывает услуги пользователям, или в сети Интернет не размещено ежедневное уведомление о стоимости переменных элементов договора (пункт 5 статьи 8 настоящего закона);
7) если договор содержит отсылочную норму к правилам делового оборота или иным актам банка в части, касающейся тех элементов, которые предусмотрены настоящим законом в качестве обязательных элементов договора (пункт 6 статьи 8 настоящего закона);
8) если денежное договорное обязательство не установлено в порядке, определенном положениями статьи 8 настоящего закона (пункт 7 статьи 8 настоящего закона);
9) если он не обеспечивает соответствие общих условий предпринимательской деятельности нормативным актам (пункт 2 статьи 9 настоящего закона);
10) если на видном месте в помещениях предприятия, где оно предлагает услуги пользователям, и в сети Интернет не обеспечивает ознакомление пользователя с общими условиями ведения бизнеса на сербском языке не позднее, чем за 15 дней до дня их применения (статья 10, пункт 1 настоящего закона);
11) если он не предоставляет пользователю соответствующих разъяснений и инструкций, связанных с применением общих условий ведения бизнеса в связи с определенной финансовой услугой, или не доводит до него эти условия в письменной форме или на ином постоянном носителе информации, даже если пользователь запросил об этом (статья 10, пункт 2 настоящего закона);
12) если эффективная процентная ставка не рассчитана в установленном порядке (статья 11 настоящего закона);
13) если он требует или взыскивает с пользователя компенсацию вопреки пункту 7 статьи 12 настоящего закона в случае отказа пользователя от договора (пункт 7 статьи 12 настоящего закона);
14) если он не предоставляет пользователю в письменной форме или на ином постоянном носителе информации безвозмездно информацию, данные и указания, связанные с его договорными отношениями, либо не предоставляет их в порядке и в сроки, которые установлены договором (статья 13 настоящего закона);
15) если при рекламе депозитных и кредитных услуг в ней четко и точно не указаны на репрезентативном примере сведения, предусмотренные статьей 15 настоящего закона (пункт 1 статьи 15 настоящего закона);
16) если при рекламе депозитных и кредитных операций размер эффективной процентной ставки не указывается или он обозначен менее заметно чем другие элементы (пункт 3 статьи 15 настоящего закона);
17) если наличие обязанности заключить договор возмездного оказания услуг не указано четко, ясно и наглядно вместе с указанием эффективной процентной ставки (пункт 1 статьи 16 настоящего закона);
18) если при рекламе кредита, разрешенного овердрафта по счету или кредитной карты с номинальной процентной ставкой 0 процентов не указаны все условия, при которых одобряется кредит/разрешенный овердрафт по счету/кредитная карта (пункт 2 статьи 16 настоящего закона);
19) если в рекламе используются термины, указывающие на кредит, овердрафт или кредитную карту как на бесплатные или аналогичные условия, и одобрение этого кредита/овердрафта/кредитной карты обусловлено заключением другого договора или чем-либо, что представляет собой расходы для пользователя или создает иное обязательство (статья 16, пункт 3 настоящего закона);
20) если на преддоговорной стадии он действует вопреки положениям статьи 17 настоящего закона, и особенно если оферта не содержит предписанных элементов (статья 17 настоящего закона);
21) если пользователь не был немедленно и бесплатно уведомлен в письменной форме о результатах проверки базы данных и данных из этой базы данных в случае отклонения заявки на кредит, разрешенный овердрафт по счету или кредитную карту (пункт 3 статьи 18 настоящего закона);
22) если в кредитном договоре отсутствуют обязательные элементы, предусмотренные статьей 19 настоящего закона, либо залогополучателю или залогодателю не вручены копия плана погашения кредита и обзор обязательных элементов кредита, содержащие основную информацию о кредите (статья 19 настоящего закона);
23) если договор о разрешенном овердрафте по счету не содержит обязательных элементов, предусмотренных статьей 20 настоящего закона, либо если залогополучателю или залогодателю не вручен один экземпляр или копия этого договора с обзором обязательных элементов разрешенного овердрафта по счету, содержащая основные данные об овердрафте по счету (статья 20 настоящего закона);
24) если договор, предусмотренный статьей 22 настоящего закона, не содержит обязательных элементов этой статьи или не действует в соответствии с этой статьей (статья 22 настоящего закона);
25) если договор вклада (депозита) не содержит обязательных элементов, предусмотренных статьей 23 настоящего закона, или при заключении этого договора не передает пользователю копию плана внесения вклада (депозита) и обзора обязательных элементов вклада (депозита), содержащего основные сведения о вкладе (статья 23, пункты 1 и 3 настоящего закона);
26) если он требует или взимает с пользователя компенсацию, когда пользователь расторг договор в соответствии с пунктом 4 статьи 23 настоящего закона, или взимает с него более низкую процентную ставку вопреки этому пункту (пункт 4 статьи 23 настоящего закона);
27) если он заключает договор о плавающей номинальной процентной ставке вопреки статье 26 настоящего закона или не соблюдает согласованные условия относительно этой ставки (статья 26 настоящего закона);
28) если в договоре об оказании иных банковских услуг не указаны сведения о виде и размере всех комиссий и иных расходов, которые несет пользователь (статья 27 настоящего закона);
29) если не получено письменное согласие на изменение обязательных условий договора до внесения таких изменений, либо в одностороннем порядке изменены условия договора, расторгнут или прекращён договор, или если пользователь не был уведомлён об изменениях, указанных в пункте 2 статьи 28 настоящего закона, способом, предусмотренным в пункте 3 указанной статьи (статья 28 настоящего закона);
30) если он не информирует пользователя в письменной форме или на ином постоянном носителе информации об изменении согласованной переменной номинальной процентной ставки и переменных элементов, влияющих на размер иных финансовых обязательств, до начала их применения или периодически в соответствии с договором, либо не указывает дату, с которой применяются эта ставка и (или) эти элементы (пункты 1 и 4 статьи 29 настоящего закона);
31) если одновременно с уведомлением об изменении переменной номинальной процентной ставки он не представляет безвозмездно в письменной форме или на ином постоянном носителе информации измененный план погашения кредита либо не предоставляет указанный план пользователю безвозмездно на весь срок действия договорных отношений (пункты 2 и 3 статьи 29 настоящего закона);
32) если он своевременно не информирует пользователя в согласованном порядке об изменении данных, не являющихся обязательными элементами договора в смысле настоящего закона (статья 30 настоящего закона);
33) если он не предоставляет пользователю уведомление о состоянии его задолженности и овердрафта по счету в сроки и порядке, которые установлены статьей 31 настоящего закона (статья 31 настоящего закона);
34) если он не применяет к обязательству, срок исполнения которого наступил, правила о процентах, применяемые в случае неисполнения долга, предусмотренные законом, регулирующим обязательственные отношения (пункт 1 статьи 32 настоящего закона);
35) если возобновляемый кредит не соответствует статье 33 настоящего закона (статья 33 настоящего закона);
36) если он не применяет официальный средний валютный курс при одобрении кредита, индексированного в иностранной валюте, или при его погашении, как и при договоре вклада (статья 34 настоящего закона);
37) если к целевому вкладу (депозиту) и к расчету процентов на сумму одобренного кредита (статья 35 настоящего закона) не применяется один и тот же порядок расчета процентов;
38) если он взимает плату за досрочное погашение с нарушением статьи 36 настоящего закона (статья 36 настоящего закона);
39) если пользователю или лицу, предоставившему обеспечение, не обеспечена возможность принятия неиспользованного средства обеспечения после полного погашения обязательств пользователя перед банком по определенному договору или они не были уведомлены в письменной форме о погашении пользователем всех своих обязательств перед банком в течение 30 дней со дня погашения этих обязательств, либо если в таком уведомлении не содержатся установленные сведения (статья 37а настоящего закона);
40) если он при уступке требований действует с нарушением статьи 39 настоящего закона (статья 39 настоящего закона);
41) если он осуществляет недобросовестную деловую практику или заключает сделки на несправедливых условиях (статья 41 настоящего закона);
42) если он не позволяет пользователю подать жалобу или не отвечает на его жалобу в срок и в порядке, которые указаны в статье 42 настоящего закона, или требует или взимает плату или иные расходы за подачу такой жалобы, или не предоставляет возможность подать жалобу в помещениях предприятия, в которых оно оказывает услуги пользователям, и в сети Интернет, либо возможность пользователю ознакомиться со способом подачи жалобы и порядком рассмотрения жалобы (статья 42 настоящего закона);
43) если он не действовал в соответствии со статьей 54 настоящего закона (статья 54 настоящего закона).
Статья 50а
Лизингодатель будет оштрафован на сумму от 50 000 до 800 000 динаров:
1) если лизинговые услуги не рекламируются ясным и понятным образом или если они рекламируются с нарушением постановления Национального банка Сербии из пункта 2 статьи 6 настоящего закона, либо если реклама содержит неверную информацию или информацию, которая может создать ложное впечатление об условиях, на которых пользователь пользуется этими услугами (статья 6 настоящего закона);
2) если договор лизинга не заключен в письменной форме или на ином постоянном носителе информации (пункт 1 статьи 7 настоящего закона);
3) если пользователь не получил копию договора лизинга (пункт 2 статьи 7 настоящего закона);
4) если договор лизинга содержит положения, по которым пользователь отказывается от прав, гарантированных ему настоящим законом (пункт 3 статьи 7 настоящего закона);
5) если он не хранит договор лизинга или договорную документацию в деле пользователя (пункт 4 статьи 7 настоящего закона);
6) если в помещениях, где он оказывает услуги пользователям, или в сети Интернет не размещено ежедневное уведомление о стоимости переменных элементов договора (пункт 5 статьи 8 настоящего закона);
7) если договор лизинга содержит отсылочную норму к правилам делового оборота или иным актам лизингодателя в части, касающейся тех элементов, которые предусмотрены настоящим законом в качестве обязательных элементов этого договора (пункт 6 статьи 8 настоящего закона);
8) если денежное договорное обязательство не установлено в порядке, определенном положениями статьи 8 настоящего закона (пункт 7 статьи 8 настоящего закона);
9) если он не обеспечивает соответствие общих условий предпринимательской деятельности нормативным актам (пункт 2 статьи 9 настоящего закона);
10) если на видном месте в помещениях предприятия, где оно предлагает услуги пользователям, и в сети Интернет не обеспечивает ознакомление пользователя с общими условиями ведения бизнеса на сербском языке не позднее, чем за 15 дней до дня их применения (статья 10, пункт 1 настоящего закона);
11) если он не предоставляет пользователю соответствующих разъяснений и инструкций, связанных с применением общих условий ведения бизнеса, связанного с лизингом, или не доводит до него эти условия в письменной форме или на ином постоянном носителе информации, даже если пользователь об этом просил (пункт 2 статьи 10 настоящего закона);
12) если эффективная процентная ставка не рассчитана в установленном порядке (статья 11 настоящего закона);
13) если он требует или взыскивает с пользователя компенсацию с нарушением пункта 7 статьи 12 настоящего закона в случае отказа пользователя от договора лизинга (пункт 7 статьи 12 настоящего закона);
14) если он не предоставляет пользователю в письменной форме или на ином постоянном носителе информации безвозмездно информацию, данные и указания, связанные с его договорными отношениями, либо не предоставляет их в порядке и в сроки, которые установлены договором лизинга (статья 13 настоящего закона);
15) если при рекламе лизинговой деятельности он не излагает четко и точно, на репрезентативном примере, сведения, предусмотренные статьей 15 настоящего закона (пункты 1 и 2 статьи 15 настоящего закона);
16) если при рекламе лизинговой деятельности размер эффективной процентной ставки не указан или он обозначен менее заметно по сравнению с другими элементами (пункт 3 статьи 15 настоящего закона);
17) если наличие обязанности заключить договор возмездного оказания услуг не указано четко, ясно и наглядно вместе с указанием эффективной процентной ставки (пункт 1 статьи 16 настоящего закона);
18) если при рекламе договора лизинга с номинальной процентной ставкой 0 процентов не указаны все условия, на которых одобряется договор лизинга (пункт 2 статьи 16 настоящего закона);
19) если в рекламе используются формулировки, представляющие лизинг как бесплатный или подобные выражения, в то время как одобрение такого лизинга обусловлено заключением другого договора или любыми действиями, влекущими расходы для пользователя либо создающими иные обязательства (статья 16, пункт 3 настоящего закона);
20) если на преддоговорной стадии он действует вопреки положениям статьи 17 настоящего закона, и особенно если оферта не содержит предписанных элементов (статья 17 настоящего закона);
21) если пользователь не был незамедлительно и безвозмездно уведомлен в письменной форме о результатах проверки базы данных и о содержащихся в ней сведениях в случае отказа в лизинговой заявке (пункт 3 статьи 18 настоящего закона);
22) если договор лизинга не содержит обязательных элементов, предусмотренных статьей 21 настоящего закона, или если при заключении этого договора пользователю не переданы копия плана погашения лизинговых платежей и обзор обязательных элементов договора лизинга, содержащий основные сведения о лизинге (статья 21 настоящего закона);
23) если он заключает договор о плавающей номинальной процентной ставке вопреки статье 26 настоящего закона или не соблюдает согласованные условия относительно этой ставки (статья 26 настоящего закона);
24) если не получено письменное согласие на изменение существенных условий лизингового договора до внесения таких изменений, либо в одностороннем порядке изменены условия данного договора, расторгнут или прекращён указанный договор, или если лизингополучатель не был уведомлён об изменениях, предусмотренных пунктом 2 статьи 28 настоящего закона, способом, установленным пунктом 3 указанной статьи (статья 28 настоящего закона);
25) если он не информирует пользователя в письменной форме или на ином постоянном носителе информации об изменении согласованной переменной номинальной процентной ставки и переменных элементов, влияющих на размер иных финансовых обязательств до начала их применения или периодически в соответствии с договором лизинга, либо не указывает дату, с которой применяются эта ставка и (или) эти элементы (пункты 1 и 4 статьи 29 настоящего закона);
26) если одновременно с уведомлением об изменении переменной номинальной процентной ставки он не представляет безвозмездно в письменной форме или на ином постоянном носителе информации измененный план погашения лизинговой платы либо не предоставляет этот план в безвозмездное распоряжение пользователя на срок действия договорных отношений (пункты 2 и 3 статьи 29 настоящего закона);
27) если он своевременно не информирует пользователя в согласованном порядке об изменении сведений, не являющихся обязательными элементами договора лизинга в смысле настоящего закона (статья 30 настоящего закона);
28) если он не представляет пользователю уведомление о состоянии его задолженности по договору лизинга в сроки и в порядке, которые установлены статьей 31 настоящего закона (пункты 1 и 2 статьи 31 настоящего закона);
29) если он не применяет к обязательству, срок исполнения которого наступил, правила о процентах, применяемые в случае неисполнения долга, предусмотренные законом, регулирующим обязательственные отношения (пункт 1 статьи 32 настоящего закона);
30) если он не применяет официальный средний курс валюты при утверждении договора лизинга, индексированного в иностранной валюте, или при его погашении (статья 34 настоящего закона);
31) если он взимает плату за досрочное погашение, противоречащую статье 36 настоящего закона (статья 36 настоящего закона);
32) если он осуществляет недобросовестную деловую практику или заключает сделки на несправедливых условиях (статья 41 настоящего закона);
33) если он не позволяет пользователю подать жалобу или не отвечает на его жалобу в сроки и в порядке, которые указаны в статье 42 настоящего закона, или требует или взимает плату или иные расходы за подачу жалобы, или не предоставляет возможность подать жалобу в помещениях предприятия, в которых он оказывает услуги пользователям, и в сети Интернет, либо не предоставляет возможность пользователю ознакомиться со способом подачи жалобы и порядком рассмотрения жалобы (статья 42 настоящего закона);
34) если он не действовал в соответствии со статьей 54 настоящего закона (статья 54 настоящего закона).
Статья 50б
Поставщик платежных услуг или эмитент электронных денег, не являющийся банком, будет оштрафован на сумму от 50 000 до 800 000 динаров, если в соответствии с законом, регулирующим платежные услуги, он предоставляет услуги по предоставлению кредитов или разрешенных овердрафтов:
1) если он не рекламирует эти финансовые услуги ясным и понятным образом или рекламирует их вопреки постановлению Национального банка Сербии из пункта 2 статьи 6 настоящего закона, либо если реклама содержит неверную информацию или информацию, которая может создать неверное представление об условиях, в которых пользователь использует эти услуги (статья 6 настоящего закона);
2) если договор не заключен в письменной форме или на ином постоянном носителе информации (пункт 1 статьи 7 настоящего закона);
3) если пользователь не получил копию договора (пункт 2 статьи 7 настоящего закона);
4) если договор содержит условия, по которым пользователь отказывается от прав, гарантированных ему настоящим законом (пункт 3 статьи 7 настоящего закона);
5) если он не хранит договор или договорную документацию в деле пользователя (пункт 4 статьи 7 настоящего закона);
6) если в помещениях, где он оказывает услуги пользователям, или в сети Интернет не размещено ежедневное уведомление о стоимости переменных элементов договора (пункт 5 статьи 8 настоящего закона);
7) если договор содержит отсылочную норму к правилам делового оборота или иным актам платежной системы или эмитента электронных денег в части, касающейся тех элементов, которые предусмотрены настоящим законом в качестве обязательных элементов договора (пункт 6 статьи 8 настоящего закона);
8) если денежное договорное обязательство не установлено в порядке, определенном положениями статьи 8 настоящего закона (пункт 7 статьи 8 настоящего закона);
9) если он не обеспечивает соответствие общих условий ведения бизнеса, связанных с предоставлением кредитов и разрешенных овердрафтов, нормативным актам (пункт 2 статьи 9 настоящего закона);
10) если на видном месте в помещениях предприятия, где оно предлагает услуги пользователям, и в сети Интернет не обеспечивает ознакомление пользователя с общими условиями ведения бизнеса на сербском языке не позднее, чем за 15 дней до дня их применения (статья 10, пункт 1 настоящего закона);
11) если он не предоставляет пользователю соответствующих разъяснений и инструкций, связанных с применением общих условий ведения бизнеса в связи с предоставлением кредитов или разрешенных овердрафтов по счетам, или не предоставляет ему эти условия в письменной форме или на ином постоянном носителе информации, даже если пользователь запросил об этом (статья 10, пункт 2 настоящего закона);
12) если эффективная процентная ставка не рассчитана в установленном порядке (статья 11 настоящего закона);
13) если он требует или взыскивает с пользователя компенсацию вопреки пункту 7 статьи 12 настоящего закона в случае отказа пользователя от договора (пункт 7 статьи 12 настоящего закона);
14) если он не предоставляет пользователю в письменной форме или на ином постоянном носителе информации безвозмездно информацию, данные и указания, связанные с его договорными отношениями, либо не предоставляет их в порядке и в сроки, которые установлены договором (статья 13 настоящего закона);
15) если при рекламе этих финансовых услуг он не излагает четко и точно, на репрезентативном примере, сведения, предусмотренные статьей 15 настоящего закона (пункт 1 статьи 15 настоящего закона);
16) если при рекламе кредитов и разрешенных овердрафтов размер эффективной процентной ставки не указывается или он написан таким образом, что он менее заметен, чем другие элементы (пункт 3 статьи 15 настоящего закона);
17) если наличие обязанности заключить договор возмездного оказания услуг не указано четко, ясно и наглядно вместе с указанием эффективной процентной ставки (пункт 1 статьи 16 настоящего закона);
18) если при рекламе финансовой услуги, номинальная процентная ставка по которой составляет 0 процентов, не указаны все условия, на которых предоставляется кредит или разрешенный овердрафт (пункт 2 статьи 16 настоящего закона);
19) если в рекламе он использует формулировки, указывающие на кредит или разрешенный овердрафт счета как на бесплатные или использует аналогичные формулировки, а одобрение этого кредита или овердрафта обусловлено заключением другого договора или чем-либо, что представляет собой расходы для пользователя или создает иное обязательство (статья 16, пункт 3 настоящего закона);
20) если на преддоговорной стадии он действует вопреки положениям статьи 17 настоящего закона, и особенно если оферта не содержит предписанных элементов (статья 17 настоящего закона);
21) если кредитный договор не содержит обязательных элементов, предусмотренных статьей 19 настоящего закона, либо если пользователю или лицу, предоставившему обеспечение, не вручен один экземпляр или копия этого договора и плана погашения кредита и обзора обязательных элементов кредита, содержащего основные сведения о кредите (статья 19 настоящего закона);
22) если договор о разрешенном овердрафте по счету не содержит обязательных элементов, указанных в пункте 1 статьи 20 настоящего закона, либо если пользователю или лицу, предоставившему обеспечение, не вручен один экземпляр или копия этого договора с обзором обязательных элементов разрешенного овердрафта по счету, содержащая основные данные об овердрафте по счету (статья 20 настоящего закона);
23) если он заключает договор о плавающей номинальной процентной ставке вопреки статье 26 настоящего закона или не соблюдает согласованные условия относительно этой ставки (статья 26 настоящего закона);
24) если до внесения изменений не получено письменное согласие на изменение существенных условий договора, либо в одностороннем порядке изменены условия договора, расторгнут или прекращён договор, или если пользователь не был уведомлён об изменениях, предусмотренных пунктом 2 статьи 28 настоящего закона, способом, установленным пунктом 3 указанной статьи (статья 28 настоящего закона);
25) если он не информирует пользователя в письменной форме или на ином постоянном носителе информации об изменении согласованной переменной номинальной процентной ставки и переменных элементов, влияющих на размер иных финансовых обязательств, до начала их применения или периодически в соответствии с договором, либо не указывает дату, с которой применяются эта ставка и (или) эти элементы (пункты 1 и 4 статьи 29 настоящего закона);
26) если одновременно с уведомлением об изменении переменной номинальной процентной ставки он не представляет в письменной форме или на ином постоянном носителе информации измененный план погашения кредита или не предоставляет этот план пользователю безвозмездно на весь срок действия договорных отношений (статья 29, пункты 2 и 3 настоящего закона);
27) если он своевременно не информирует пользователя в согласованном порядке об изменении данных, которые не являются обязательными элементами договора в смысле настоящего закона (статья 30 настоящего закона);
28) если он не предоставляет пользователю уведомление об остатке задолженности и овердрафте по счету в сроки и в порядке, которые установлены статьей 31 настоящего закона (статья 31 настоящего закона);
29) если он не применяет к обязательству, срок исполнения которого наступил, правила о процентах, применяемые в случае неисполнения долга, предусмотренные законом, регулирующим обязательственные отношения (пункт 1 статьи 32 настоящего закона);
30) если возобновляемый кредит не соответствует статье 33 настоящего закона (статья 33 настоящего закона);
31) если он не применяет официальный средний валютный курс при одобрении кредита, индексированного в иностранной валюте, или при его погашении (статья 34 настоящего закона);
32) если он взимает плату за досрочное погашение, противоречащую статье 36 настоящего закона (статья 36 настоящего закона);
33) если пользователю либо лицу, предоставившему обеспечение, не предоставлена возможность получения неиспользованных средств обеспечения после полного исполнения обязательств пользователем по соответствующему договору, или если они не были письменно уведомлены о том, что пользователь полностью исполнил все свои обязательства перед кредитором (либо по разрешённому овердрафту) в течение 30 дней с момента исполнения таких обязательств, либо если данное уведомление не содержит предусмотренных законом сведений (статья 37а настоящего закона);
34) если он уступает требование по кредитному договору или договору о разрешенном овердрафте с нарушением статьи 39 настоящего закона (пункты 5 и 6 статьи 39 настоящего закона);
35) если он осуществляет недобросовестную деловую практику или заключает сделки на несправедливых условиях (статья 41 настоящего закона).
Поставщик платежных услуг или эмитент электронных денег, не являющийся банком, будет оштрафован на сумму от 50 000 до 800 000 динаров, если он предоставляет услуги по выпуску кредитных карт в соответствии с законом, регулирующим платежные услуги, и настоящим законом:
1) если он требует или взимает с пользователя плату вопреки пункту 7 статьи 12 настоящего закона, в случае отказа пользователя от договора о выдаче и использовании кредитной карты (пункт 7 статьи 12 настоящего закона);
2) если при рекламе кредитной карты в ней не указаны четко и точно, на репрезентативном примере, сведения, предусмотренные статьей 15 настоящего закона (пункт 1 статьи 15 настоящего закона);
3) если при рекламе кредитной карты размер эффективной процентной ставки не указан или написан таким образом, что он менее заметен, чем другие элементы (пункт 3 статьи 15 настоящего закона);
4) если наличие обязанности заключить договор на оказание дополнительных услуг не указано четко, ясно и наглядно вместе с указанием эффективной процентной ставки (пункт 1 статьи 16 настоящего закона);
5) если при рекламе кредитной карты с номинальной процентной ставкой 0 процентов не указаны все условия, на которых эта карта одобрена или выдана (статья 16, пункт 2 настоящего закона);
6) если в рекламе используются формулировки, указывающие на то, что кредитная карта является бесплатной или используются аналогичные формулировки, а одобрение выдачи этой карты обусловлено заключением другого договора или чем-либо, что представляет собой расходы для пользователя или создает иное обязательство (статья 16, пункт 3 настоящего закона);
7) если информация, представленная на преддоговорной стадии при заключении договора о выдаче и использовании кредитной карты, не содержит сведений или элементов, указанных в статье 22 настоящего закона, либо информация и проект этого договора не представлены лицу, имеющему намерение предоставить средство обеспечения (статья 17, пункты 8 и 9 настоящего закона);
8) если договор о выпуске и использовании кредитной карты не содержит обязательных элементов, предусмотренных статьей 22 настоящего закона (статья 22 настоящего закона);
9) если он заключает договор о плавающей номинальной процентной ставке вопреки статье 26 настоящего закона или не соблюдает согласованные условия относительно этой ставки (статья 26 настоящего закона);
10) если он не применяет к обязательству, срок исполнения которого наступил, правила о процентах, применяемые в случае неуплаты долга, предусмотренные законом, регулирующим обязательственные отношения (пункт 1 статьи 32 настоящего закона);
11) если он взимает плату за досрочное погашение кредитной карты (статья 36 настоящего закона);
12) если пользователь или лицо, предоставившее обеспечение, не разрешает пользователю принять неиспользованный залог после полного погашения обязательств пользователя по договору о выдаче и использовании кредитной карты или не уведомляет их в письменной форме о том, что пользователь урегулировал все свои обязательства перед эмитентом этой карты в течение 30 дней со дня погашения этих обязательств, либо если данное уведомление не содержит установленной информации (статья 37а настоящего закона);
13) если он уступает требование по договору о выдаче и использовании кредитной карты с нарушением статьи 39 настоящего закона (пункты 5 и 6 статьи 39 настоящего закона);
14) если он осуществляет недобросовестную деловую практику или заключает сделки на несправедливых условиях (статья 41 настоящего закона).
Поставщик платежных услуг или эмитент электронных денег, не являющийся банком, будет подвергнут денежному штрафу в размере от 50 000 до 800 000 динаров в случае, если: не предоставит пользователю платежных услуг или владельцу электронных денег (включая заемщиков, пользователей овердрафта и кредитных карт) возможность подачи жалобы; не ответит на жалобу в срок и порядке, установленном статьей 42 настоящего закона; потребует или взыщет плату либо иные расходы за подачу жалобы; не обеспечит в своих офисах и на веб-сайте возможность подачи жалоб и доступ к информации о процедуре подачи жалоб и порядке их рассмотрения (статья 42 настоящего закона).
Глава VI
ПОЛОЖЕНИЯ ОБ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
Статья 51
Поставщик, являющийся юридическим лицом, будет оштрафован на сумму от 50 000 до 800 000 динаров за правонарушение:
1) если он не рекламирует финансовые сделки ясным и понятным образом или рекламирует их с нарушением постановления Национального банка Сербии из пункта 2 статьи 6 настоящего закона, или если реклама содержит неверную информацию или информацию, которая может создать ложное впечатление об условиях, в которых пользователь пользуется этими услугами (статья 6 настоящего закона);
2) если договор о заключении финансовой сделки не был заключен в письменной форме или на ином постоянном носителе информации (пункт 1 статьи 7 настоящего закона);
3) если пользователь не получил копию договора о финансовой сделке (пункт 2 статьи 7 настоящего закона);
4) если договор о финансовой сделке содержит положения, по которым пользователь отказывается от прав, гарантированных настоящим законом (пункт 3 статьи 7 настоящего закона);
5) если он не хранит в деле пользователя договор о финансовой сделке или договорную документацию (пункт 4 статьи 7 настоящего закона);
6) если договор о финансовой сделке содержит отсылочную норму к правилам делового оборота или иным актам поставщика финансовых услуг в части тех элементов, которые предусмотрены настоящим законом в качестве обязательных элементов этого договора (пункт 6 статьи 8 настоящего закона);
7) если денежное договорное обязательство не определено в порядке, предусмотренном положениями статьи 8 настоящего закона (пункт 7 статьи 8 настоящего закона);
8) если он не обеспечивает соответствие общих условий ведения бизнеса, связанных с финансовыми договорами, нормативным актам (пункт 2 статьи 9 настоящего закона);
9) если на видном месте в помещениях предприятия, где оно предлагает услуги пользователям, и в сети Интернет не обеспечивает ознакомление пользователя с общими условиями предпринимательской деятельности на сербском языке не позднее, чем за 15 дней до дня их применения (статья 10, пункт 1 настоящего закона);
10) если он не предоставляет пользователю соответствующих разъяснений и инструкций, связанных с применением общих условий ведения бизнеса в связи с финансовым договором, или не доставляет ему эти условия в письменной форме или на ином постоянном носителе информации, даже если пользователь запросил об этом (статья 10, пункт 2 настоящего закона);
11) если эффективная процентная ставка не рассчитана в установленном порядке (статья 11 настоящего закона);
12) если он требует или взыскивает с пользователя компенсацию вопреки пункту 7 статьи 12 настоящего закона в случае отказа пользователя от договора о финансовой сделке (пункт 7 статьи 12 настоящего закона);
13) если он не предоставляет пользователю в письменной форме или на ином постоянном носителе информации безвозмездно информацию, данные и указания, связанные с его договорными отношениями, либо не предоставляет их в порядке и в сроки, которые установлены договором о финансовой сделке (статья 13 настоящего закона);
14) если наличие обязанности заключить договор возмездного оказания услуг не указано четко, ясно и наглядно вместе с указанием эффективной процентной ставки (пункт 1 статьи 16 настоящего закона);
15) если в рекламе используются формулировки, представляющие договор о финансовой сделке как бесплатный или подобные формулировки, при этом не указываются дополнительные расходы, связанные с заключением других договоров по данному договору о финансовой сделке, или любые иные затраты для пользователя либо создающие дополнительные обязательства (статья 16, пункт 3 настоящего закона);
16) если при рекламе и предложении финансовой сделки он не указывает сведения о товаре или услуге, его цену, а также сумму, подлежащую уплате авансом в качестве первоначального взноса или первого платежа (пункт 1 статьи 47 настоящего закона);
17) если он не указывает все выгоды, доступные потребителю, оплачивающему цену товара наличными деньгами, при рекламе финансовой сделки по приобретению товара, процентная ставка по которой составляет 0 процентов (пункт 2 статьи 47 настоящего закона);
18) если при продаже в рассрочку, которая согласно настоящему закону считается кредитованием потребителя, не указано в процентном выражении различие между ценой при покупке в кредит и ценой при оплате наличными (пункт 3 статьи 47 настоящего закона);
19) если он действует вопреки обязанностям, установленным в главе II настоящего закона, которые применяются к поставщику (статья 48 настоящего закона).
За действия, указанные в пункте 1 настоящей статьи, ответственное лицо поставщика, являющегося юридическим лицом, будет оштрафовано на сумму от 20 000 до 100 000 динаров.
За действия, указанные в пункте 1 настоящей статьи, поставщик, являющийся предпринимателем, также будет оштрафован на сумму от 30 000 до 500 000 динаров.
Глава VII
ПЕРЕХОДНЫЕ И ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
Статья 52
Нормативные акты по реализации настоящего закона принять не позднее трех месяцев со дня вступления его в силу.
Статья 53
Поставщики финансовых услуг обязаны привести свои нормативные акты в соответствие с положениями настоящего закона и положениями статьи 52 указанного закона не позднее трех месяцев со дня принятия указанных положений.
Статья 54
Положения статьи 8 и пунктов 1–3 статьи 26 настоящего закона применяются ко всем обязательствам, вытекающим из договоров, срок исполнения которых наступил после даты начала применения настоящего закона.
Поставщики финансовых услуг обязаны к дате вступления в силу настоящего закона привести заключенные до этой даты договоры в соответствие с положениями статьи 8 и пунктов 1 – 3 статьи 26 этого закона таким образом, что размер договорной переменной и неопределяемой номинальной процентной ставки или переменного неопределяемого элемента этой ставки, не может быть выше их первоначальной суммы (суммы на момент заключения договора).
Поставщики финансовых услуг со дня вступления в силу настоящего закона и до дня его применения не имеют права увеличивать размер процентных ставок с использованием договорных неопределяемых элементов.
Поставщики финансовых услуг не вправе взимать с пользователей договора специальную плату за внесение изменений в договор в порядке, предусмотренном пунктом 2 настоящей статьи, а также требовать от них последующего документирования.
Статья 55
Национальный банк Сербии или министерство, ответственное за защиту прав потребителей, принимает меры в отношении поставщиков финансовых услуг, которые не действуют в соответствии со статьей 53 настоящего закона, в соответствии с положениями, регулирующими их деятельность.
Статья 56
Настоящий закон вступает в силу на восьмой день со дня его опубликования в «Официальном вестнике РС» и применяется по истечении шести месяцев со дня его вступления в силу, за исключением положений пункта 5 статьи 38 настоящего закона, которое применяется с 1 января 2012 года.
Отдельные статьи Закона о внесении изменений в Закон о защите пользователей финансовых услуг
(«Официальный вестник РС», № 139/2014)
Статья 39
Банк будет оштрафован на сумму от 80 000 до 1 000 000 динаров, если до 30 сентября 2015 года он будет действовать вопреки положениям статей 24, 37 и 38 Закона о защите пользователей финансовых услуг («Официальный вестник РС», № 36/11).
При наложении штрафа, предусмотренного пунктом 1 настоящей статьи, применяются положения статьи 33 настоящего закона.
Статья 40
При защите прав и интересов пользователей финансовых услуг на основании жалоб, поданных до дня вступления в силу настоящего закона, банк обязан действовать в соответствии с положениями Закона о защите пользователей финансовых услуг («Официальный вестник РС», № 36/11).
Национальный банк Сербии действует в отношении уведомлений пользователей финансовых услуг о возражениях, поданных ему до даты вступления в силу настоящего закона, в соответствии с положениями Закона о защите пользователей финансовых услуг («Официальный вестник РС», № 36/11).
Статья 41
Банки обязаны для погашения обязательств пользователей финансовых услуг, возникших с даты вступления в силу настоящего закона на основании договоров по кредитам, индексированным в иностранной валюте и заключенным до вступления в силу Закона о защите пользователей финансовых услуг («Официальный вестник РС», № 36/11), применять тот вид валютного курса, который они использовали при утверждении этих кредитов (покупной, посреднический или продажный), или применять тот вид валютного курса, который является более выгодным для пользователя финансовых услуг, чем тот, который они использовали в тот момент.
Положение пункта 1 настоящей статьи распространяется также на лизингодателей при погашении обязательств лизингополучателей, возникших с даты применения настоящего закона на основании договоров лизинга, индексированных в иностранной валюте и заключенных до применения Закона о защите потребителей финансовых услуг («Официальный вестник РС», № 36/11).
Статья 42
Если банк или лизингодатель действуют вопреки статье 41 настоящего закона, Национальный банк Сербии может принять все меры в отношении поставщика финансовых услуг, установленные настоящим законом и/или законом, регулирующим деятельность банков или лизингодателей.
Банк или лизингодатель будут оштрафованы на сумму от 200 000 до 800 000 динаров, если они будут действовать в нарушение статьи 41 настоящего закона.
При наложении штрафа, предусмотренного пунктом 2 настоящей статьи, применяются положения статьи 33 настоящего закона.
Статья 43
Настоящий закон вступает в силу на восьмой день со дня его опубликования в «Официальном вестнике Республики Сербии» и будет применяться по истечении трех месяцев со дня его вступления в силу, за исключением положений пунктов 1, 3 и 5 статьи 1 и статей 2, 9, 14, 16, 17, 20, 22, 24, 25, 26 и 37 настоящего закона, которые будут применяться с 1 октября 2015 года, и положений статьи 34 настоящего закона, которые будут применяться с даты вступления Республики Сербия в Европейский Союз.
